Анализ кредитной деятельности

Актуальность данной темы объясняется тем, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики в целом. В основном все предприниматели в своей хозяйственной деятельности сталкиваются с самой распространенной формой договоров — кредитным, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Кредитные отношения выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости, либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит).

Они не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Это, однако, кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель).

Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования. Это придает таким отношениям «известную самостоятельность», на которую неоднократно обращали внимание в литературе. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений.

Важнейшее условие успешной предпринимательской деятельности — возможность во время получать кредит юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В связи с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства, возникает потребность дополнительного привлечения денежных средств. Граждане так же нуждаются в получении кредитов, что связано с приобретением физическими лицами недвижимости, дорогостоящих товаров, автотранспортных средств и т.д. В ряде случаев граждане получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Главными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения банки и иные кредитные организации.

Одним из необходимых условий становления рыночной экономики является существование стабильной кредитно-банковской системы. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как клиентов, так и их банков, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

9 стр., 4472 слов

Эксперимент как средство оценки качества теоретического знания

... с выдвинутой гипотезой, формирование новых связей и отношений между компонентами объекта или между исследуемым ... которые должны способствовать формированию новых свойств и качеств объекта. Констатирующий эксперимент используется для проверки ... (вещественные, энергетические, информационные); по характеру взаимодействия средства экспериментального исследования с объектом исследования (обычный ...

Кредит является неотъемлемым элементом экономического развития, выступает опорой современной экономики. Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые организации; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Объект исследования — кредитный договор, как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности. Предмет исследования — нормы, регламентирующие кредитную деятельность, судебно-арбитражная практика, научная литература, посвященная исследуемой тематике.

Цель выпускной квалификационной работы является рассмотрение особенностей кредитного договора.

В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть общие характеристики кредитного договора;

2.Изучить его элементы, а точнее субъекты, предмет, цена, срок и формы кредитного договора;

.Проанализировать обязанности и права сторон кредитного договора.

Информационной базой работы послужили разработки отечественных ученых в области банковского права, нормативно-правовые акты РФ, акты судебных органов, учебники и учебные пособия по банковское дело, монографии и научные статьи в периодических изданиях.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников, включающего 63 источника информации. Объем дипломной работы — 61 страница машинописного текста.

1. Общая характеристика кредитного договора, .1 Понятие кредитного договора

кредитование договор экономика цена

Слово «кредит» происходит от латинского слова «credere», что в буквальном слове означает «верить, доверять». В Толковом словаре Владимир Иванович Даль дает следующее толкование слова «кредит» (купеч.) — доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.. Основными признаками любого кредита являются платность, возвратность и срочность.

Термин «кредит» возник в Древнем Риме. Римские юристы применяли слово «кредит» (creditium) при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками — деньги, масло, вино (в этом случае говорили о займе), а также и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий человек (например, на хранение, в пользование) обязывается возвратить ту, же самую вещь (эти отношения определялись как безвозмездное пользование, то есть ссуда).

Понятие «кредит» охватывало, таким образом, понятия «ссуда» и «заем».

Кредитный договор это особая, самостоятельная разновидность договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

26 стр., 12530 слов

Организация кредитной работы Управление кредитными рисками

... « УРАЛСИБ» Выявить рекомендации по совершенствованию управления кредитными рисками Предмет исследования курсовой работы являются теоретические и практические проблемы управления кредитными рисками Объект исследования курсовой работы является вся совокупность рисков в аспекте исследования управление кредитных рисков в ПАО «УРАЛСИБ» ...

Многие участники имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, нуждаются в постоянном пополнении денежного кредита. Его удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Из этого видно, что финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре — консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств).

Первое упоминание кредитных договоров в России было упомянуто в первом нормативном документе Госбанка СССР в 1921 году, а точнее в «Условиях кредитования банком государственной промышленности». Но, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между заемщиком и кредитором не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Поэтому лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора. Это было обусловлено переходом, как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование.

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором подразумевается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это понятие содержится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Литература юридического содержания, в которой рассматривается проблема определения правовой природы кредитного договора, очень часто сравнивает кредитный договор с договором займа. Немногие авторы находят различия этих договоров, и конечно подчеркивают эти сходства, а другие наоборот, не акцентируют внимание на имеющиеся между ними сходства. Из этого можно сделать вывод, что кредитный договор либо самостоятелен в системе гражданско-правовых договоров, либо является разновидностью договора займа. Иногда соответствующий анализ приводит российских ученых и к более оригинальным выводам соотношения кредитного договора и договора займа.

Например, по мнению Р. И. Каримуллина, «в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон — все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения…». «С учетом изложенного, — заключает Р. И. Каримуллин, — характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа». К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы.

15 стр., 7448 слов

Гражданско-правовая характеристика договора займа и кредита

... в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи: рассмотреть и подробно описать договор займа и договор кредита; изучить правовую природу договоров займа и кредита; проанализировать элементный состав договоров; сделать сравнительный анализ договора займа и кредитного договора. Теоретической ...

Но не будем забывать и о тех кто считает кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым договором Например, Е. А. Павлодский пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита (гл. 42 ГК).

Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита».

Е. А. Суханов, отмечая, что «кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа», делает вывод о том, что кредитный договор «является особой, самостоятельной разновидностью договора займа».

Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых) сделок. Риск — это вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, неуплату процентов и невозврат кредита, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и увеличения обязательств по причине риска обесценивания активов или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

На практике существующие законы иногда не позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Когда происходит судебное разбирательство, то это может не лучшим образом сказаться на кредиторе (банке), а точнее может повлечь определенные издержки, а судебное решение — отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. Иногда случается так, что когда заемщик при заключении кредитного договора делает вид, что все ему нравится, потом заключив его получает денежные средства от банка, пытается использовать правовые возможности, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.

Существуют также риски, связанные с преступными действиями заемщиков по незаконному получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст. 176 УК РФ), злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

3 стр., 1082 слов

Аналитический учет и краткосрочных, и долгосрочных кредитов и займов

... Следует отметить, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства (наличные и безналичные), а по договору займа - денежные средства и другое имущество. Учет кредитов и займов регламентируется Планом счетов ...

В современной деятельности коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку главную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие организации. Особенностью таких организаций является нехватка собственного капитала для осуществления данной деятельности, который они могут изменить с помощью банковского кредита. Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить гарантии возврата. Поэтому многие банки делают так, используют вторичные источники возвратности кредитов, требуют от клиента залог, гарантии другого банка или другой фирмы или, наконец, застраховывают кредит.

Для того чтобы выбрать правильное решение, необходимо произвести оценку риска, т.е. численно измерить его. Оценка и анализ риска основывается на статистике (факторном анализе и системе рейтингования заемщиков), страховой математике и теории вероятностей. Методы и приемы такой оценки риска широко распространены в финансах, банковском деле и бизнесе. К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право- и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д. Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) представления необходимых документов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно).

Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).

13 стр., 6308 слов

Анализ кредитов банка

... основным видом деятельности которого является оптово-розничная торговля. 1 Значение и задачи анализа кредитов банка Кредиты представляют собой экономические сделки, при которых один контрагент предоставляет другому денежные ... происходит выравнивание нормы прибыли разных отраслей и предприятий. В процессе кредитных отношений свободные финансовые ресурсы аккумулируются в банковских и других подобных ...

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

1.2 Правовое регулирование

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция Российской Федерации. Так в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ сказано, что «валютное, кредитное регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

Правовому регулированию кредитного договора отведена глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, кредитный договор регулируется общими положениями договора займа. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ написано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Из этого следует, что договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Поэтому, рассматривая кредитный договор, возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа. Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.

Кредитные отношения регулируются и другими правовыми актами, такими как: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита, способах обеспечения возвратности кредита. Кроме того, в ст. 30 Закона называются существенные условия кредитного договора.

Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ), используя свою роль официального толкователя и «систематизатора» правоприменительной практики, зачастую пытается восполнить законодательные пробелы. Так, например, в Информационных письмах Президиума ВАС РФ № 146 и № 147 от 13 сентября 2011 г. представлен обзор судебной практики по вопросам, связанным с применением норм о договоре займа и кредитном договоре.

12 стр., 5638 слов

КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

... характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными. Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных ... монархов). В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство. В СССР с 1930-го ...

Письмо № 146 содержит ряд важных выводов Президиума ВАС РФ. В первую очередь следует отметить толкования правовых норм в пользу граждан-заемщиков:

1.условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), в том числе при «автоматическом» предоставлении нового кредита при просрочке, ущемляет установленные законом права гражданина-заемщика, поэтому они подлежат признанию недействительными;

2.положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (например, уменьшение дохода, потеря работы и проч.) противоречит законодательству и нарушает права заемщиков-потребителей;

.условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поскольку согласно статье 28 Гражданского процессуального кодекса иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика; кроме того, согласно пункту 2 статьи 17 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве;

.установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей, поскольку согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления;

.условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как банк не вправе отказываться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору; при этом отмечается, что заемщик обязан возместить только фактически понесенные банком расходы (статья 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»);

.включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

21 стр., 10109 слов

Право заем и кредит

... кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. В своей курсовой работе на тему «Заем и кредит», я рассмотрю следующие вопросы: Что такое кредит? Что такое заем? Каковы различия между договором займа и кредитным договором? Какие существуют разновидности кредитного договора и договора займа? и ...

.банк не вправе взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту;

.условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик, нарушает права потребителя — организационные и финансовые издержки по подаче заявления о погашении регистрационной записи об ипотеке должны нести обе стороны договора.

Письмо № 146 вобрало в себя достаточно благоприятные для должников выводы судов. Однако оно также содержит правовые позиции в пользу кредитных организаций, в частности:

1.банки вправе уступить права по кредитному договору организации, не обладающей статусом кредитной, в случае если гражданин-заемщик просрочил платежи — иными словами, продажа долга коллекторским агентствам и иным организациям правомерна;

2.правомерно включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, а также условие о применении процентов в повышенном размере на сумму просрочки;

.правомерно применение плавающей процентной ставки по кредитному договору;

.в случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (например, другого банка) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике.

Письмо № 147 касается, главным образом, корпоративного кредитования и заемных отношений между банками и организациями.

В письме, в частности, указывается, что:

1.при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности — так, например, в случае выявления обстоятельств, свидетельствующих об ухудшении финансового состояния должника, если банк изменит срок возврата кредита, сократив его до двух дней, то это будет нарушением принципа разумности;

2.банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, предоставляющей ему определенное благо;

.в случае если между банком и заемщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств заемщика по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.

15 стр., 7224 слов

Виды кредитных операций и кредитов

... кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий. Потребительский кредит - частным лицам на ... производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита. Банковский кредит - ...

.тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта РФ, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения ГК РФ о публичном договоре, то есть обязать участника такой программы предоставить кредит.

В Федеральном Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию в нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ставит процентные ставки Банка России, закрепляет правила предоставления кредитов Банком России, обеспечение кредитов Банка России, права на обслуживание определенных лиц и т.д.

Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ввел положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в банках или иных кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).

В Федеральном законе «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ установлено особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте. Помимо этого там изложен целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Так, например, кредитный договор регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. Здесь можно сказать о Указе Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» от 23 июля 1997 г. № 773, Постановление Правительства РФ «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» от 10 марта 2009 г. № 209 и др.

В качестве иных нормативно-правовых актов органов исполнительной власти можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27.

Если рассматривать нормативные акты Банка России, которые регулируют кредитные отношения, то можно туда отнести правовые акты, как указания, положения, инструкции. В первую очередь следует отметить указание ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У, Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» от 14 июля 2005 г. № 273-П, Инструкцию ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И.

Применяются же обычаи при наличии пробела в законодательстве и одновременном отсутствии соответствующего соглашения между сторонами. Особое значение обычаи делового оборота приобретают при синдицированном кредитовании, когда одного заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат, при этом во взаимоотношениях с заемщиком участвует один банк-агент, действующий по поручению синдиката.

Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. № 285-р. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.

Нормы, регулирующие кредитование, содержат и международные акты. Среди них можно назвать в качестве примера соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики «О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций», заключенное в Баку 4 декабря 2006 года.

В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности. В качестве примера можно сказать, что, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков. В ряде случаев банки передают свои права оффшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур. В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что, в свою очередь, дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.

Практика банковского кредитования свидетельствует о существовании целого ряда правовых проблем в этой сфере. Одной из самых острых является проблема невозврата выданных кредитов. Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.

Выводы:

1.Кредитный договор — договор, в силу которого банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

2.Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

.Правовое регулирование отношений по кредитному договору и договору займа осуществляется, прежде всего, Гражданским кодексом РФ, законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 — 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие.

2. Элементы кредитного договора, .1 Субъекты кредитного договора

Субъектами кредитного договора являются лицо, выдающее кредит, — кредитор, и лицо, получающее кредит, — заемщик.

В законе четко определены субъекты кредитного договора. В гражданском кодексе РФ п. 1 ст. установлено, что в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав — банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Из этого следует, что из определения ГК РФ видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты — банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.

По российскому законодательству банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками хозяйственного оборота. Необходимость установления законодательных ограничений в их деятельности (обязательное резервирование в Центральном банке, контроль последнего за деятельностью банков и т.п.) вызвана двумя обстоятельствами:

·банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании денежной массы в стране (наряду с государственными валютными резервами и Центральным банком);

·необходимо защитить рынок от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующих лицензий (как это было в начале девяностых).

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской деятельности. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Кроме того, в ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Помимо банков банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций и для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

При этом все небанковские кредитные организации по Инструкции ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 135-И подразделяются на два вида: расчетные и депозитно-кредитные, из которых только последние могут выдавать кредит.

Кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований — ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования).

Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право — и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений — гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

Однако, как уже было сказано, в кредитных договорах публичные образования могут выступать только в качестве заемщиков. В качестве заимодавцев всегда выступают специальные субъекты — банки и иные кредитные организации.

Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными. В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава. Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам.

Это требование сформулировано в ст. 174 ГК РФ и состоит в том, что при заключении кредитного договора необходимо проверить, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне законов, так и на уровне внутренних, локальных актов, уставов. Эти требования могут ограничить полномочия по сумме сделки, например, может требоваться дополнительное согласие совета директоров или даже всех акционеров на совершение сделок, превышающих определенную сумму.

Состав участников кредитного договора может меняться. В частности, это возможно в результате уступки права требования — цессии. Договор о цессии предусматривает передачу кредитором (цедентом) принадлежащего ему права требования другому лицу (цессионарию), который становится новым кредитором. Уступка кредитором права требования по сделке другому лицу осуществляется в порядке, предусмотренном ГК РФ (ст. 382).

Согласно указанной статье для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Представляет интерес позиция Высшего Арбитражного суда РФ по вопросу уступки права требования по кредитному договору. В письме Председателя ВАС РФ от 20 сентября 1996 г., направленном Председателю Федерального арбитражного суда Московского округа, говорится: «Переуступка права требования по кредитному договору коммерческим лицам, не являющимся кредитными организациями, не соответствует статьям 382, 384 и 388 ГК РФ. Поэтому, если коммерческий банк заключил с каким-то юридическим или физическим лицом сделку на уступку права требования к должнику по кредитному договору, такая сделка как несоответствующая требованиям закона согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной со всеми вытекающими отсюда последствиями».

2 Предмет кредитного договора

Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются в аспекте временного перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, Т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ).

Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.

Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая).

В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом. При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая).

Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности». Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Как показывает опыт, чем разнообразней кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств, длительностью окупаемого объекта, степенью концентрации затрат, формирующих объект, систематичностью кредитных связей с банком. Соответственно, существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей «овердрафт», кредит на пополнение оборотных средств) или проектное кредитование. Каждый из предусмотренных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения кредита, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре. На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.

2.3 Цена и Срок

Под сроками понимаются моменты или отрезки времени, истечение или наступление которых влечет возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений. Сроки относят к событиям, поскольку течение времени не зависит от воли человека, однако установление и определение длительности срока осуществляются по воле человека. В соответствии со ст. 190 ГК срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, указанием на событие, которое неизбежно должно наступить. Сроки, определяемые периодами времени, могут исчисляться любыми отрезками времени, однако чаще всего исчисляются годами, месяцами, неделями, днями.

Течение срока начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Окончание срока зависит от единицы времени, которая была использована в данном случае. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Следует отметить, что срок не является существенным условием кредитного договора. В случае если он не указан в договоре, то будет считаться, что кредитный договор заключен с неопределенным сроком.

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ, согласно которой:

1.договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения;

2.стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора;

.законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства;

4.окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения).

Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

Датой кредитного договора (как единого документа) в случае одновременного его подписания сторонами будет дата подписания. Если кредитный договор (как единый документ) подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны.

Распространенная формулировка «настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору» представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК условия. То есть не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а, наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора. В этом смысле такого рода формулировки представляются не только совершенно излишними в рамках кредитного договора, но и «туманными» с точки зрения их юридического значения.

Как соотносятся срок действия кредитного договора и срок кредита? Прояснение этого вопроса необходимо, поскольку приходится констатировать, что некоторые профессиональные юристы, не говоря уже о предпринимателях, допускают смешение понятий, приводящее к досадным некорректностям.

Итак, срок действия кредитного договора — это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.

Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

Несомненно, срок кредита расположен во времени внутри срока действия кредитного договора. Понятно, что кредит не может иметь срока вне срока действия кредитного договора. С другой стороны, срок действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита.

Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора — это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита — это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора.

В зависимости от сроков кредита кредитные договоры подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Под сроком кредита следует понимать срок от момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. На сегодняшний день законодательство не содержит четкого разделения кредита на виды в зависимости от срока. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает одного года. Остальные кредиты считаются долгосрочными.

В течение (внутри) срока кредита:

·полученные заемщиком денежные средства используются на предусмотренные кредитным договором цели (срок использования кредита);

·начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

·сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

·как правило, уплачиваются начисленные проценты на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается сторонами в кредитном договоре с учетом действующих правовых актов. В настоящее время действует Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 г. № 39-П, принятое ЦБ РФ. Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка — физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита. Срок начисления процентов может пониматься в узком смысле как равноудаленные друг от друга моменты времени, когда происходит техническое начисление процентов и их отражение в бухгалтерском учете. Срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита.

По юридической сути срок начисления процентов — срок обладания кредитором права начислять проценты на сумму кредита.

Срок уплаты процентов на сумму кредита — это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика — обязанность эти проценты уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора.

2.4 Форма кредитного договора

В Гражданском кодексе РФ в статье 820 сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме — императивное правило. Несоблюдение этого правила влечет его недействительность.

Точной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В Германии и Австрии рекомендованы типовые формы кредитных договоров. Там такие договора заключаются и с юридическими и с физическими лицами. А во Франции — типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.

В Российской Федерации коммерческие банки сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно организации, занимающиеся выдачей кредитов, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Изменить такие договора очень трудно. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила статьи 428 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий. Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика.

Заключение кредитного договора происходит после подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов. Далее идет проверка этих документов, рассмотрение предложенных заемщиком условий, анализ его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка. После всего этого, и только тогда банк принимает решение о выдаче кредита.

В ГК РФ (п. 2 ст. 434) установлено, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В реальности не было таких случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя такое возможно.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами. Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а п. 3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

В ГК РФ ст. 447 установлено, что кредитные договоры могут заключаться также на торгах, которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. К кредитному договору не применяется такая форма в широком смысле. Кредит может выдаваться с помощью, так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета.

1.Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

2.Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21 ноября 2003 г. № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

3.Срок является существенным условием кредитного договора. Общие положения о сроках установлены в гл. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени. Нормы этой главы посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах, месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод, что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа. Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

4.Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Исполнение кредитного договора, .1 Обязательства банка

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» установлено: Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст. 49 ГК РФ).

В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика).

В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Объективный анализ финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что его заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Он должен помочь заемщику правильно спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем, чтобы организовать стабильное и своевременное поступление платежей.

Инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного его возврата.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 ФЗ «О банках и банковской деятельности» таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173 ГК РФ).

При заключении кредитного договора в качестве кредитора могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях).

В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров.

При этом следует иметь в виду, что по общему правилу при необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Представительство юридического лица — обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее защиту и представительство его интересов, совершающее от его имени сделки и иные правовые действия. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица по общему правилу не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре.

Филиалом общества является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения общества и осуществляющее все его функции, в том числе функции представительства, или их часть. Представительством общества является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения общества, представляющее интересы общества и осуществляющее их защиту.

Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании доверенности. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которое он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.

Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица — заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае — по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

·разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

·открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;

·кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренном банком и клиентом в договоре;

·участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

·другими способами, предусмотренными действующим законодательством.

Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита или иных отлагательных условий кредитного договора.

Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.

Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах клиента.

3.2 Обязательства заемщика

В отличие от кредитора, у заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право — на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах. Данное право корреспондирует с обязанностью кредитора предоставить соответствующую информацию, о которой говорилось ранее.

Поэтому, все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора.

В современной литературе существует определенная дискуссия относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В. В. Витрянский полагает: «В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (п. 2 гл. 42), не предусматривают».

На данное утверждение обращает внимание и Е. А. Суханов: «Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа».

Другие авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. Л. Г. Ефимова среди таких авторов определяет: «…обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита». «Указанный перечень обязанностей заемщика, — отмечает Л.Г. Ефимова, — является примерным… Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным».

Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета).

Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.

Заемщик вправе требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора в одностороннем порядке в случае несоблюдения банком условий договора. Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью или частично.

Документы заемщика для получения кредита в банке:

·заявление;

·паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

·справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

·декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

·анкеты;

·паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании, в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества заемщик должен предоставить:

1.при залоге недвижимости:

·документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

·свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;

·страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом;

·документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

·поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

·постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

·разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

·справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

·документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;

·нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

2.при залоге транспортных средств:

·технический паспорт;

·страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;

3.при залоге ценных бумаг:

·выписку из реестра.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Для получения кредита заемщик представляет в банк документы, подтверждающие его платежеспособность, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель данного анализа состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право — и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений — гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

Публичные образования в кредитных договорах выступают только в качестве заемщиков. А в качестве дающих кредит только специализированные субъекты — банки и иные кредитные организации.

В кредитном договоре размешается участвовать одному или нескольким лицам. Это относится, как и к кредиторам, так и заемщикам. В таких случаях возникает обязательство с множественностью лиц. Следует иметь в виду, что недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

Порядок возврата заемщиком-потребителем банку предоставленного кредита и уплаты процентов на него также установлен Положением ЦБ РФ и представляет собой:

·перевод денежных средств через органы связи или кредитные организации;

·списание денежных средств с банковского счета заемщика-потребителя;

·взнос денег в кассу кредитора;

·удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками данной кредитной организации.

В безналичном порядке денежные средства возвращаются только в иностранной валюте.

Так как банком установлен точный способ погашения кредита, от этого заемщик не теряет возможности погашать кредит другими способами. Банку важно только одно — своевременное и полное исполнение обязательства.

Отметим, что на данный момент существует распространенная практика погашения кредита через платежных агентов, под которыми следует понимать юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом получается оператор по приему платежей либо платежный субагент.

Однако в связи с участившимися случаями внесения денежных средств фальшивыми денежными купюрами, а также в связи с соблюдением Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 3 июня 2009 г. был принят Федеральный закон № Ю3-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», который вступил в силу 1 января 2010 г.

Из п. 2 ст. 1 данного Закона следует, что его положения не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению, в частности, безналичных расчетов, а также расчетов, осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Следовательно, производить возврат заемщиком денежных средств в счет погашения потребительского кредита через платежных агентов будет невозможно.

Право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.

Вместе с тем необходимо отметить, что законопроект более детально раскрывает право заемщика-потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита, так как это связано со спецификой данного вида кредитования. В частности, предполагается императивно закрепить право заемщика-потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования. Более того, если при заключении договора потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по соответствующему договору, и уплата компенсации, право заемщика-потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение 30 дней со дня его заключения (ст. 18).

Действующее законодательство также предоставляет право заемщику- потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

1.На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

2.Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Права и обязанности заемщика регулирует ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

.Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

.Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Заключение

В заключении данной работы, а конкретнее рассмотрении института кредита в гражданском праве России, хочется обратить внимание на те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов: Гражданским кодексом (глава 42 «Займ и кредит»), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», кроме того, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», существуют и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования.

К числу алеаторных (рисковых) сделок относится кредитный договор. Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Согласно кредитному договору банк берет на себя обязательства предоставить кредит на указанную сумму и на определенный срок, открыть счет клиенту. В свою очередь, заемщик обязуется использовать кредит на конкретные цели, предоставить в залог имущество, выдать гарантии погашать задолженность в срок, выплачивать процент по ссудам, предоставлять банку отчетные данные. Кроме того, банк имеет право осуществлять контроль за хозяйственно-финансовой деятельностью заемщика и залоговым имуществом. В случае нарушения обязательств по кредитному договору банк прекращает выдачу новых кредитов и накладывает другие санкции, которые зафиксированы в договоре.

В кредитном договоре указывается наименование и местонахождение банка и заемщика. Кредитный договор предусматривает дополнение, по которому банк берет комиссию с клиента за ведение счетов и документооборота заемщика. Кредитный договор является новой формой отношений между предприятиями и коммерческими банками в Российской федерации, связанной с созданием коммерческих банков и вступлением в действие закона о банках и банковской деятельности.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, кредитный договор может быть консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

В статье 820 Гражданского кодекса РФ установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, он считается ничтожным.

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

·определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

·установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

·закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

·фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, — кредитор, и лицо, получающее кредит, — заемщик.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства. Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

И последнее. Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик — физическое лицо либо должностное лицо заемщика — юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

Хотелось бы отметить, что в странах с развитой рыночной экономикой кредитный договор давно выступает формой взаимоотношений между банком и юридическим лицом. Кредитный договор позволяет банку осуществлять контроль за соблюдением кредитной дисциплины клиента и повышать эффективность использования денежных ресурсов, предоставленных в долг.

Список используемых источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/analiz-kreditnoy-deyatelnosti-banka-2/

.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года

.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ

.Уголовный кодекс Российской Федерации. Федеральный закон от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ

.Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1

.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1

.Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ

.Федеральный закон «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»« от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ

.Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ

.Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ

.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ

.Указ Президента Российской Федерации «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» от 23 июля 1997 года № 773

.Постановление Правительства Российской Федерации «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» от 10 марта 2009 года № 209

.Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» от 24 июля 2008 года № 01/7907-8-27

.Указание ЦБ Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У

.Положение ЦБ Российской Федерации «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 года № 39-П

.Положение ЦБ Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П

.Соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики «О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций» от 4 декабря 2006 года

.Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» от июля 2005 года № 273-П (Утратил силу)

.Инструкция ЦБ Российской Федерации «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 года № 109-И (Утратил силу)

.Регламент «Предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» от 8 декабря 1997 года № 285-р (Утратил силу)

.Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей» от 13 сентября 2011 года № 146

.Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» от 13 сентября 2011 года № 147

.Путеводитель по судебной практике. Кредит. // СПС Консультант Плюс, 2011

.Агарков, М. М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Науч. исследование. 2-е изд. — М.: БЕК, 1994.

.Банковское право Российской Федерации: Учебник в 2 т. Т. 2: Особенная часть / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2002.

.Банковское право: Учебник / под отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Юрайт, 2010.

.Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. — М.: ЮрИнфоР, 2000.

.Белов, В. А. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. — М.: Юрайт-Издат, 2007.

.Витрянский, В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. — М.: Статут, 2005.

.Гражданское право. В 4 томах. Том 2: Вещное право Наследственное право Исключительые права Личные неимущественные права: Учеб. для вузов. — 3-е изд перераб. / Отв ред Е. А. Суханов. — М.: Волтерс Клувер, 2010.

.Гражданское право. В 4 томах. Том 4: Обязательственное право: Учебник для вузов. — 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. А.Суханова. — М.: Гриф МО РФ, 2006.

.Гришаев, С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. — М.: Редакция «Российской газеты», 2011.

.Даль, В. И. Иллюстрированный толковый словарь русского языка. Современная версия. Под общ. ред. Н. Дубенюк. — М.: Эксмо, 2010.

.Ефимова, Л. Г. Рамочные (организационные) договоры. — М.: Волтерс Клувер, 2007.

.Жарковская, Е. П. Банковское дело: Учеб. пособие / Е. П. Жарковская. — М.: Омега — Л, 2007.

.Жуков, Е. Ф. Банковское законодательство: Учебник / Е. Ф. Жуков. — М.: Вузовский учебник, 2010.

.Захарова, Н. Н. Кредитный договор. — М., 1996.

.Каримуллин, Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001.

.Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е. А. Павлодский. — М.: Волтерс Клувер, 2006.

.Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум: Учеб. пособие / В. В. Кузнецова, О. И. Ларина. — М.: КноРус, 2007.

.Лунц, Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. — М.: Статут, 1999.

.Медведев, Д. А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. — М., 2003.

.Новоселова, Л. А. Проценты по денежным обязательствам. — М., 2001.

.Павлодский, Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. — М., 2000.

.Пицик, П. А. Банковский кредитный договор // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. Вып. 4. — М.: МГИУ, 2003.

.Сарнаков, И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. — М.: Юриспруденция , 2010.

.Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. — М.: Юстицинформ, 2009.

.Соломин, С. К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учебное пособие. — Чита: ЧитГТУ, 2001.

.Шевчук, В. А. Банковское дело / В. А. Шевчук. — М.: РИОР, 2006.

.Эрделевский, А. М. Комментарий к актам высших судебных органов Российской Федерации. М.: Новая правовая культура, 2002.

.Алексеев А. А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право. — М.: 2008.- № 6. С. 4-5

.Бабенко А. Правовые аспекты деятельности кредитных организаций // Право и экономика. — М.: Юрид. дом «Юстицинформ», 2007. — № 4. С. 28-32

.Бабкин О. Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. — М.: 2010. — № 2. С. 17-20

.Бодрягина О., Дарымова Ю. Кредитная свобода // ЭЖ-Юрист. — М.: 2009. — № 45. С. 3

.Боровинская Н. А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора // Банковское право. — М.: 2005. — № 5. С. 18-19

.Карпова Н. В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. — М.: Новый Индекс, 2006. — № 10. С. 25-27

.Кисурина Л. Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. — М.: АКДИ Экономика и жизнь, 2008.- № 4. С. 43

.Лупу А. А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. — М.: 2010.- № 2. С. 34-35

.Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. — М.: 2005. — № 39. С. 28-29

.Новоселова Л. А. Перемена лица в обязательстве // Гражданин и право. — М.: Новая правовая культура, 2001. — № 12. С. 27-36

.Шакирова Р. Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. — М.: Nota Bene, 2005. № 7. С. 135-142