Кредитная деятельность ПАО «БИНБАНК»

Дипломная работа

Аспекты формирования просроченной ссудной задолженности кредитной организации на современном этапе

Кредитование является основной деятельностью банка по размещению средств. Само кредитование неразрывно связано с понятием «кредитный риск», в связи с чем основной задачей банка при размещении средств в кредиты является оценка и минимизация кредитного риска. Уровень кредитного риска в значительной степени определяется наличием или отсутствием просроченной кредитной задолженности в кредитном портфеле банка, ее размером и сроком возникновения. Основной принцип, которым должна руководствоваться любая кредитная организация в своей кредитной деятельности — получение максимальных доходов при минимизации кредитных рисков.

Кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентныеплатежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности и финансовой устойчивости банка [23,с.58].

Кредитные отношения в экономике строятся при соблюдении определенных принципов, среди которых возвратность ссуженной стоимости можно считать одним из главных и основных [13,с.115]. Задержка, возникающая при несвоевременном возврате суммы полученного кредита или процентов по нему, приводит к появлению просроченной ссудной задолженности, повышению рисков и снижению качества кредитного портфеля.

В основе организации кредитного процесса и устройства кредитных отношений в коммерческом банке, с одной стороны лежат экономические процессы возвратного движения ссуженной стоимости, а с другой стороны — правовые отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком и вытекающие из их места в кредитной сделке и условий заключенного договора [27,с.117].

В отечественной банковской практике способы и размеры обеспечения ссуды зависят от срока предоставления ссуды и финансового положения предприятия-заемщика или физического лица, обратившегося за кредитом в банк. Своим постоянным клиентам банк может выдать краткосрочный кредит без материального обеспечения, так называемый, бланковый кредит, поскольку их финансовое состояние не вызывает сомнений. Но в большинстве случаев для получения кредита все-таки требуется его обеспечение. В отечественной банковской практике наибольшее распространение в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств нашли залог, поручительство и банковская гарантия.

7 стр., 3454 слов

Банки. Кредитно-финансовая система

... валюте. Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное ... на ведение банковских операций. Чистая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли. Банковские операции делятся на ... центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает ... тем выше риск. Банк не может избежать риска, он обязан взять его на себя. Банк ...

Необходимость обеспечения возврата банковского кредита различными способами вызвана высокой степенью риска просрочки платежа по кредиту, присутствующей при осуществлении кредитных операций коммерческими банками [37,с.164]. Обеспечение возвратности банковских ссуд является своего рода гарантией возврата кредита заемщиком

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что коммерческие банки, аккумулируя и трансформируя денежные средства населения и предприятий в кредитные ресурсы, способны снизить влияние негативных последствий мирового финансового кризиса и санкционного давления на отечественные предприятия, позволяют повысить жизненный уровень населения и расширить возможности приобретения отечественных товаров и продуктов. Однако по мере увеличения кредитного портфеля коммерческие банки могут подвергаться значительным кредитным и другим финансовым рискам, что требует постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и оценки потенциала ссудозаемщиков в отношении их кредитоспособности и возможности своевременно и в полном объеме возвратить полученные во временное пользование денежные средства.

Креди тные отношения в экономике строятся при соблюдении определенных принципов, среди которых возвратность ссуженной стоимости можно считать одним из главных и основных. В современных сложных условиях и предприятия, и частные клиенты нередко теряют способность оплачивать свои обязательства, добросовестно и своевременно рассчитываться по банковским ссудам, в результате в кредитных портфелях коммерческих банков появляется значительная доля просроченной задолженности, которая снижает его качество и сумму получаемой банком и всей банковской системой прибыли.

В условиях жесткой конкуренции, банки стремятся увеличить качество и доходность кредитного портфеля. Проанализировав уроки кризиса, кредитные организации стали уделять особое внимание выстраиванию системы управления кредитными рисками и качеством кредитного портфеля, эффективного управления просроченной задолженностью.

Разработка эффективной системы работы с просроченной задолженностью позволяет заранее предугадывать возможное ухудшение платежеспособности того или иного заемщика, принимать эффективные меры по устранению проблем

Фрагмент работы для ознакомления

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/diplomnaya/kreditnaya-politika-pao-binbank/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Консультант, 2018

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Консультант, 2018

4 стр., 1596 слов

Основные российские законы в области ипотечных отношений

... Указ Президента Российской Федерации “О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования”, содержащий некоторые важные условия, конкретизирующие нормы Гражданского Кодекса. 21 июля этого года принят долгожданный Федеральный Закон Российской Федерации №122-ФЗ “О ...

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 28.03.2018) // Консультант, 2018

4. Федеральный закон от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.03.2018) // Консультант, 2018

5. Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.12.2017) // Консультант, 2018

6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 31.12.2017) // Консультант, 2018

7. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» // Консультант, 2018

8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 31.12.2017) // Консультант, 2018

9. Положение Банка России от 25.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 14.11.2016) // Консультант, 2018

10. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 04.08.2016) // Консультант, 2018

11. Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 13.02.2017) // Консультант, 2018

12. Айрапетян, А.С. Финансовые риски кредитных организаций: понятие и классификация. Страхование как метод управления ими / А.С. Айрапетян // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы междунар. науч. конф. — СПб.: Реноме, 2016. — С. 59-63.

13. Алиев, Б.Х. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014. — 288с.

14. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. — 10-е изд.; перераб. и доп. — М.: КноРус, 2014. — 316 с.

15. Банковское дело: учебник / под ред. Соколова Ю.А., Мартыненко Н.Н. — М.: Юрайт, 2015. — 287 с.

16. Беляков, А.В. Банковские риски: проблема учета, управления и регулирования / А. В. Беляков. — М.: БДЦ-Пресс, 2015. — 256 с.

17. Бизин, С. С. Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке / С.С. Бизин // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 272-275