Границы применения кредита на макро- и микроуровне

Контрольная работа

1. Границы применения кредита на макро- и микроуровне…………………….3

2. Безналичный денежный оборот в РФ и его организация……………………6

3. Практическое задание варианта 1……………………………………………15 , Список использованной литературы

1. Границы применение кредита на макро- и микроуровне.

На макроэкономическом уровне различают разные типы кредитных границ, обусловленные сложностью кредитных отношений, разнообразием их проявлений. Макроэкономические границы кредита показывают степень разброса отчетов, касающихся накопления и размещения кредитного фонда в целом. Каждая из таких границ имеет количественную характеристику.

Выделяют внешние и внутренние границы кредита. Под внешними границами кредитных отношений понимается их качественная изоляция во времени и пространстве от всех остальных отношений. Внешние границы охватывают всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. В то же время взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями происходит через эти границы, и эта взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т. п.

Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны и многоплановы: уровень развития производства; объем и структура кредитных ресурсов; степень полноты хозрасчета предприятий; потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами; финансовое состояние хозяйствующих субъектов; соотношение используемых форм кредита; социально-экономическая политика государства; структура кредитной системы; действующий кредитный механизм; система ценообразования; уровень цен и другие. Все они в той или иной степени (и в каждый период по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

Внутренние границы кредита показывают допустимую степень развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в пределах внешней границы кредитных отношений, т. е. соотношение частей в рамках единого целого. Взаимосвязь между формами кредита в рамках кредита является гибкой и зависит от ряда причин, как объективных, так и субъективных. Количественные характеристики внутренних кредитных границ формируются под влиянием общих факторов, которые в той или иной степени влияют на развитие конкретных форм кредита, а иногда имеют для них конкретное значение.

14 стр., 6923 слов

Кредит и кредитные отношения

... курсовой работы решались следующие задачи: раскрыть сущность кредита, как экономической категории; дать характеристику функциям кредита; рассмотреть принципы кредитования; рассмотреть структуру кредита и на этой основе классифицировать формы кредита; определить проблемы и пути развития кредитных отношений ...

Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны. Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под действием одних и тех же факторов, а во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.

Исходя из функций, выполняемых кредитом, различают его функциональные границы: перераспределение и выдача.

Граница перераспределения показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Его количественные характеристики определяются объемом кредитных ресурсов народного хозяйства. На практике это означает, в частности, что активные операции банков должны быть связаны с их депозитными операциями.

Как источник кредитования используют и вновь созданные ресурсы, т. е. эмитированные средства. В этом случае проявляются упреждающие свойства кредита, заключающиеся в его способности преодолевать создание сбережений в товарной и денежной формах с течением времени. Ссуды выдаются на покрытие будущих затрат, под продукты, которые еще не производятся, и напрямую влияют на общую денежную массу. Понятно, что их объем не может быть произвольным и определяется объективно обоснованной эмиссионной (антиципационной) границей кредита.

Опережающие свойства кредита реализуются в процессе выпуска платежных средств, которые в современных денежных системах имеют преимущественно кредитный характер. В связи с этим конкретные параметры выдачи займов должны устанавливаться исходя из того, что требуется экономическими законами денежного обращения.

Рассмотренные границы определяют пределы распространения кредитных отношений на макроэкономическом уровне. Однако развитие рыночных принципов в кредитной сфере привело к ситуации, когда установление и поддержание макроэкономических кредитных границ в первую очередь обеспечивается регулированием кредитных границ на уровне юридических лиц.

Содержание экономически обоснованных лимитов ссуды на микроуровне раскрывается с точки зрения кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.

Как правило, кредитоспособность — это экономически обоснованная кредитоспособность бизнес-единицы. Известно, что кредитные отношения являются объективным необходимым атрибутом воспроизводственного процесса, т. е. использование заемных средств представляет собой нормальное явление в деятельности хозяйствующих субъектов и носит постоянный характер.

Возможность погашения кредита определяется набором факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

Возможность заимствования ограничивается не только требованиями определенного уровня кредитоспособности заемщика, но и необходимостью соблюдать экономически обоснованный лимит выдачи кредита. Поскольку основные ресурсы банка — это заемные средства, а выдача последних в кредит объективно ограничена, банк должен вернуть эти средства клиентам в оговоренные сроки. Таким образом, объем и структура ссуд банка определяется его способностью обеспечивать своевременное погашение своих обязательств. Критерии ликвидности коммерческих банков и их количественная характеристика устанавливаются центральным банком в виде экономических нормативов, так как нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений, выдающих ссуды, отрицательно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь серьезные макроэкономические последствия.

10 стр., 4967 слов

Кредитно-денежная система и кредитно-денежная политика

... проблемы кредитно-денежной политики были поставлены следующие задачи: 1. Показать и изучить структуру современной кредитно денежной системы. Раскрыть систему денежного обращения. 2. ... и долгов; поэтому деньги служат средством платежа. В этой роли деньги используются, когда наблюдается несовпадение по времени покупок и продаж, т. е. товары продаются в кредит. Инструментом, обслуживающим кредитные ...

2.Безналичный денежный оборот в Российской Федерации и его организация.

Безналичный оборот — это движение стоимости без участия денег: оно осуществляется в виде проводок по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем погашения взаимных требований. повсеместное развитие безналичных платежей сделало необходимым установить связи между банками и превратить их в банковскую систему. Безналичный оборот — это часть общего денежного оборота, в которой используются безналичные расчеты посредством регистрации банковских счетов и клиринговых встречных требований. В странах с развитой рыночной экономикой он превышает 90% совокупного денежного оборота, в России его доля намного меньше. Безналичное денежное обращение в Российской Федерации характеризуется следующими основными чертами.

Компании, юридические лица и учреждения, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить средства в банковских учреждениях на расчетных, текущих и балансовых счетах. Они используются для оплаты материальных ценностей, услуг, а также финансовых и банковских обязательств. В некоторых случаях бизнес-агентства могут производить платежи, используя ссуду со своих ссудных счетов.

Деньги с одного счета на другой переводятся банком в соответствии с расчетными документами, полученными от хозяйственных органов. Эти документы не обращаются во внебанковском обороте (платежные поручения, платежные требования-поручения, расчетные чеки).

Денежные платежи между предприятиями и организациями обычно производятся банковским переводом через банковские учреждения.

Платежи производятся только с согласия (акцепта) или по поручению плательщика. Исключение составляет оплата документов по счетам, выписанным в соответствии с показателями механических счетчиков (за газ, воду, электроэнергию и т.п.).

Если поставщик нарушает договор или договор о поставке продукции, покупатель вправе отказаться от оплаты.

Хозяйственные органы могут распоряжаться наличными деньгами в собственной кассе в пределах, установленных банковским учреждением по согласованию с руководителем предприятия. Важное значение имеет утвержденное Советом директоров Банка России 19 декабря 1997 г. Положение «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации»

Статьи 861-885 Гражданского кодекса Российской Федерации характеризуют сущность и порядок осуществления основных форм безналичной оплаты. Используются следующие формы безналичной оплаты: Расчеты через платежные поручения, напоминания о платеже, чеки, аккредитивы. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются договором (соглашением, отдельными договоренностями).

7 стр., 3104 слов

Центральный банк Российской Федерации и его функции

... Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Основными задачами Банка России являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных ...

По договоренности компаний взаимные долги могут быть погашены без обращения в банки. В этом случае в банк отправляется платежное поручение или чек на неучтенную сумму.

Расчеты между предприятиями осуществляются банками и другими кредитными организациями, а между банками — через расчетно-кассовые центры, созданные ЦБ РФ. Расчетно-банковские операции также могут осуществляться на корреспондентских счетах банков, открытых на основании межбанковских договоров.

До 1 июля 1992 г. применялись расчеты платежными требованиями, при которых получатель средств представлял в обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги. Банк плательщика уведомил покупателя о получении платежного требования на его имя. Покупатель проверял соблюдение поставщиком условий договора и давал согласие (акцепт) или отказывался от оплаты. Платеж осуществляется в банке плательщика. В целях повышения ответственности плательщика за своевременность расчетов за товары и услуги данная форма расчетов отменена.