Деньги, кредит, банки

Курсовая работа

Актуальность. Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»).

Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Кредитная система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура системы банковского кредитования резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в РК и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной кредитной структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.

4 стр., 1740 слов

Международные валютно-кредитные учреждения

... международной торговли и валютного сотрудничества; поддержание устойчивости валютных паритетов и устранение валютных ограничений; предоставление кредитных ... международных финансовых операций и выполнение роли доверенного лица при проведении межгосударственных расчетов участников. Банк проводит депозитно-ссудные, фондовые и ... и подписав документы об учреждении МВФ и МБРР, не ратифицировал их и ...

Сегодня ситуация меняется, существует вполне работающая кредитная система, состоящая из двух уровней – Национального банка и банков второго уровня, которые в свою очередь делятся на коммерческие банки и на государственные банки.

В связи с этим фактором развития назрела острая необходимость для научного анализа вопрос становления и развития банков в РК и тема заслуживает особого внимания ввиду своей актуальности в свете роли в развитии и подъеме экономики страны.

Вопросы совершенствования кредитной деятельности и определения приоритетных направлений развития коммерческих банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни республики. Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций.

В сложившейся двухуровневой системе банковского кредитования Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-кредитных институтах значительной доли банковских активов. Проблема уровневости системы банковского кредитования связана не с видами деятельности отдельных групп банков, а с проблемами коммуникаций денег в системе корреспондентских отношений. Так, например, та кредитная система, при которой все банки страны фиксируют свои корреспондентские счета только в одном центральном банке, может квалифицироваться как двухуровневая кредитная система. Имеется общее, что объединяет банковские системы различных стран, однако у них есть различия и свои особенности обусловленные национальным, историческим прошлым, традициями, территориальными размерами страны.

Кредитно-кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и насе¬ления, она мобилизует и превращает в активно действующий капи¬тал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых, посреднических, инвестиционных, доверительных, кон¬сультационных и иных операций.

Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных средств из одной отрасли в другую, способствуя тем самым росту эффективности производства.

Цель настоящей работы: анализ сущности и элементов системы банковского кредитования в экономике РК и роль банков в стабилизации экономики.

Задачи работы:

1.определить понятие и элементы системы банковского кредитования Республики Казахстан;

2. рассмотреть роль и значение стабилизационной роли банков в экономике Казахстана;

3. Провести аналитический обзор банковской системы Казахстана в кредитования.

Таким образом, речь идет о формировании жизнеспособной системы коммерческих банков, способная поднять экономику Казахстана.

8 стр., 3660 слов

Скоринговые системы в кредитовании физических лиц

... системы бюро кредитных историй (БКИ), скоринговые системы не теряют своей актуальности. Это обусловлено двумя обстоятельствами: 1) расширением рынка розничного кредитования ... банками информации о реальных затратах потенциальных заемщиков по потребительским кредитам. Причем это относится не только к экспресс-кредитам или овердрафтному кредитованию держателей банковских ... что в скоринге целесообразно ...

Методологической основой выполнения данной курсовой работы явились законодательные акты Республики Казахстан о банках и кредитной деятельности, действующие инструктивно-нормативные материалы, а также научно-теоретические и практические литературные источники.

Глава 1.Понятие и структура системы банковского кредитования Республики Казахстан

1.1. Характеристика элементов системы банковского кредитования как совокупности кредитных учреждений

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор

Банки — это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаю¬щиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций .

В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) кредитная система должна решать не только свои «внутренние» проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом.

Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.

Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого — независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.

В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и «портфельных» инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.

В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.

Устойчивость системы банковского кредитования зависит от общих условий макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной системы.

Главной проблемой банковской системы РК в ближайшее время остается преодоление инфляции и стабилизация национальной денежной единицы — тенге. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной национальной валюты.

13 стр., 6430 слов

Основные направления формирования системы банковского потребительского ...

... системы потребительского кредитования в банковском секторе Абхазии на основе оценки опыта российских банков и возможностей, которые ими реализованы в данной сфере деятельности. Для достижения цели диссертации ... прекратили свое существование многие предприятия и учреждения. Рыночная трансформация абхазской экономики привела к росту влияния внешнего фактора экономического развития, обусловленного ...

Кредитная система — совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Кредитная система РК — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная кредитная система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Таким образом, кредитная система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.) .

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РК. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране .

Важными процессами в современной системе банковского кредитования развитых стран явились следующие принципы ее функционирования:

  • концентрация и централизация банковского капитала;
  • дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;
  • продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
  • интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. В современной системе банковского кредитования Республики Казахстан существует монополия на организацию банковского дела.

10 стр., 4726 слов

Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования

... система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций. Сочетание коммерческих интересов банков ... и на современный банковский сектор в России, определив проблему развития банковских услуг как одну из приоритетных для отечественных кредитных институтов. Работа в этом направлении ...

Кредитная система Республики Казахстан представляет собой два уровня: Национальный банк и банки второго уровня.

Рис. 1 Составные элементы системы банковского кредитования РК

Созданный в период рыночной ориентации Нацбанк практически по всем параметрам соответствует мировым требованиям к центральному банку страны в рыночной экономике, выполняет главную задачу по обеспечению регулирования деятельности банков, способствующих достижению лучшего экономического развития страны и ее интегра¬ции в мировую экономику. Кроме банковских учреждений в состав элементов банковского кредитования РК входят небанковские учреждения, к которым относятся парабанковские учреждения (ломбарды, ипотечные компании, страховые организации и пр.) К органам, контролирующим систему банковского кредитования относят и АФН, как орган контролирующий процессы в системе кредитования.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Республика Казахстан при построении своей системы банковского кредитования также руководствовалась этими принципами развития. Поэтому у нас, верхний уровень системы представлен центральным банком (НБ РК).

На нижнем (втором) уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Так, на 3 сентября 2006 года в РК существует 35 коммерческих банков второго уровня.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций НБ РК может устанавливать им обязательные нормативы: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; предельный размер не денежной части уставного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); нормативы ликвидности кредитной организации; нормативы достаточности капитала; максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

11 стр., 5447 слов

Современная практика и направления развития кредитования населения ...

... разработан комплекс мероприятий по совершенствованию управления кредитной работой в ОАО «Альфа-Банк». Глава 1. Общая характеристика кредитования населения коммерческими банками 1.1. Понятие, виды и риски в кредитовании физических лиц В настоящее время ...

Необходимо также отметить, что, наряду с представ¬ляющими банковскую систему Нацбанком и банками вто¬рого уровня, в Казахстане функционирует Банк развития Казахстана, с особым правовым статусом, не входящий в двухуровневую банковскую систему. Деятельность Бан¬ка развития Казахстана регламентирована Законом Рес¬публики Казахстан от 25 апреля 2003 г. Законодательство Республики Казахстан, регулирующее банковскую дея-тельность, применяется к Банку развития в части, не уре¬гулированной названным Законом.