Этические и моральные проблемы ссудного процента

Курсовая работа

Так или иначе, исламские банки – свершившийся факт современной экономической жизни. Демонизация этого феномена под лозунгом борьбы с «исламской угрозой» контрпродуктивна, поскольку означала бы выталкивание с рынка добросовестного игрока, предлагающего потребителю альтернативные финансовые инструменты. Видеть же в них непременных финансовых союзников радикальных исламистов столь же вульгарно, как и утверждать, что квалификация бизнеса как «исламского», так и «неисламского» зависит от конечных политических и идеологических целей бизнесмена. В конце концов, следует давать возможность нормально функционировать добросовестным исламским финансовым институтам там, где их создание обусловлено коммерческим, но не политическим спросом. Что следует, очевидно, делать в отношении любой организации, не выходящей за отведенные ей законом рамки.

2.2. Превосходство этических и моральных принципов в деятельности исламских банков

Исламские банки, родовым признаком которых является отказ от взимания процентов по операциям, стали весьма важной составной частью финансовых систем арабских нефтеэкспортирующих государств и в этом качестве смогли оказать определенное воздействие на характер и порядок функционирования этих систем. Тем не менее в мировой банковской практике исламские банки занимают пока достаточно скромное место, что вызвано рядом обстоятельств.

Во–первых, исламские банки – новое явление в экономической жизни современного мира. Оно обладает настолько выраженной спецификой, что вызывает настороженность в мировом банковском сообществе и обусловливает выжидательные позиции подавляющего большинства ведущих его членов.

Во–вторых, исламским банкам приходится преодолевать конкуренцию со стороны обычных коммерческих банков, которые прочно встроены в финансовые структуры арабских стран и имеют устоявшиеся связи с родственными им банками во всем мире.

В–третьих, исламские банки – в значительной степени образование, которое переживает период организационного становления и поиска тактики и стратегии вживания в мировое банковское сообщество. Поэтому организационно–технические основы исламского банковского дела не обрели еще законченных форм. Вся система предстает подвижной, неустоявшейся в отдельных своих частях, а возможности и потенциал ее взаимодействия с обычными банковскими структурами еще не раскрыт полностью.

В–четвертых, идеология исламского банковского дела и методология функционирования самих учреждений еще не разработаны в полной мере. Пока только накапливается опыт взаимодействия с окружающей финансовой средой. Незавершенность процессов внутренней стабилизации исламских банков – объективное препятствие для того, чтобы они могли уже сегодня быть мощным конкурентом обычным банкам.

42 стр., 20765 слов

Кафедра “Банки и Банковское дело”

... снижения кредитных рисков коммерческих банков в современных условиях. ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ 1.1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ РИСКОВ. ИХ ФАКТОРЫ Проблема риска и дохода является одной из клю­чевых концепций в финансовой ...

Исламские банки демонстрируют очень высокие темпы роста – до 15% в год. Их численность уже превышает 200, и они активно проводят операции на Ближнем Востоке и в Юго–Восточной Азии, имея совокупный капитал, оцениваемый в 166 млрд. долл. Бoльшая часть этого капитала – 77%, сосредоточена в арабских государствах Персидского залива, которые и спровоцировали резкий рост исламских финансовых операций.

Последние явления в банковских системах аравийских стран-экспортеров нефти со всей очевидностью опровергают иногда встречающееся мнение о банковском секторе этих государств как об искусственном явлении, основывающемся только на мощных финансовых вливаниях правительства и лишенном соответствующих взаимосвязей с национальной экономикой. Другое дело, что сама специфика проведения грандиозной и во многом достаточно продуманной социально-экономической трансформации в странах Совета Сотрудничества Арабских Государств Персидского Залива (ССАГПЗ) предполагала как ключевое условие наличие адекватного системообразующего государственного хозяйственного механизма, охватывающего своим регулирующим воздействием всю сферу экономических отношений. Как отмечал в программном выступлении (еще в 1972г. на ХХУI-й ежегодной конференции Института Ближнего Востока в Вашингтоне) саудовский министр Ямани: «Когда принцип управления природными ресурсами народом, который владеет этими ресурсами, нашел всемирное признание и когда начался процесс национализации, Саудовская Аравия вступила на путь поисков альтернативного решения, которое бы сохранило стабильность нефтяной промышленности и обеспечило ее дальнейший рост». Единственной альтернативой национализации, которая, как отметил Ямани, противоречит экономической системе страны, являлся принцип участия государства, что позволяло обеспечить сбалансированность макроэкономических задач развития с интересами конкретных предпринимательских кругов и населения.

Вытягивая за нефтяное звено всю национальную экономику, включая, соответственно, банковский сектор, государство в странах ССАГПЗ — Саудовской Аравии, Кувейте, Бахрейне, ОАЭ, Омане, Катаре, сохраняло за собой важнейшие функции в экономике, используя все возможности как для развития новых укладов, так и для смягчения и стабилизации негативных издержек ускоренной модернизации.

В 1970-1980-е годы эти страны создали достаточно современные работоспособные банковские системы, что было достигнуто, с одной стороны, благодаря мощной финансовой базе данных систем, а с другой, -за счет серьезного участия государственного капитала в кредитных учреждениях и многопланового государственного регулирования, удерживающего банки и кредит в рамках, соответствующих задачам конкретных этапов социально-экономического развития.

Заимствованная из мировой практики схема, при которой банковская система состоит из нескольких крупных банков, а все остальные представляют собой их филиалы и дочерние компании (эффективно функционирующая, например, в Западной Европе — Австрия, Скандинавские страны) успешно применялась в нефтяных монархиях Аравии. Например, количество банковских отделений и филиалов в Саудовской Аравии с 1977 по 81 гг. удвоилось со 100 до 200, к концу 1983 г. достигло 300. Эта схема была рационально для переходной экономики дополнена весомым «огосударствленным» компонентом, когда держателями контрольных пакетов акции основных коммерческих банков, других кредитных учреждений выступали государственные органы и организации, специализированные госбанки. При этом рыночные принципы в главном сохранялись, коммерческие банки, страховые компании вели операции в любом выгодном для них секторе хозяйства, без жестких правительственных директив. Вместе с тем, определяющее контрольное воздействие оказывалось на политику банков в части качества активов и их обеспечения, удельного веса рисковых активов, непосредственного подбора заемщиков, что поддерживало стабильность банковской системы как стратегического звена экономики.

34 стр., 16608 слов

Исламские финансовые институты и инструменты в мусульманских ...

... исламскими финансами практика зачастую опережает теоретическое осмысление многих процессов, происходящих внутри исламской финансовой системы. В данной работе мы ограничимся исследованием финансовых аспектов исламской экономической модели, а не исламской ... за исключением Судана и формально Ирана, исламские финансовые институты (прежде всего, исламские банки и страховые компании) и применяемые ими ...

В развивающихся экономических системах налицо слабость банковских институтов с преобладанием частного капитала в кредитовании важнейших отраслей промышленности и сельского хозяйства, что вытекает из общего состояния экономики как базы движения ссудных капиталов. Когда механизмы межотраслевых связей еще не начали работать на достаточно эффективном уровне, нет и благоприятных условий для кругооборота капиталов, в том числе и ссудных.

По экономической эффективности исламские банки уступают коммерческим. Но живучесть их объясняется еще и тем, что с ними связываются политические и религиозные амбиции. Во многом благодаря этому исламские банки медленно, но верно распространяют свое влияние на новые территории и открывают для себя новые рынки финансовых услуг. Эти банки трансформируются достаточно успешно из экзотического явления, неизвестного в недавнем прошлом банковскому сообществу, в финансовый инструмент, который в перспективе может оказаться конкурентом коммерческим банкам.

Подобное не исключено в силу, минимум, трех причин.

Во–первых, исламские банки уже внедрены в местную систему регулирования денежных потоков и стали естественной частью сферы обращения в регионе, роль которой в мировой экономике исключительно велика. В силу этого им по определению обеспечен соответствующий сегмент финансового рынка.

Во–вторых, они активно участвуют в перераспределении финансовых ресурсов региона, которые подпитывают экономические процессы в разных частях мира. Это автоматически выводит их на орбиту, выделенную для наиболее могущественных представителей международного банковского бизнеса.

В–третьих, они пользуются исключительно большой поддержкой со стороны теократического государства, которое заинтересовано как в укреплении своего влияния в чисто экономической форме, так и в закреплении исламской составляющей в мировом финансовом пространстве. Последнему обстоятельству придается особое значение. Ведь оно должно рассматриваться как свидетельство дееспособности исламской идеи, могущей материализоваться в экономических категориях и служить делу продвижения ислама не только традиционным путем, но и используя вполне современные механизмы.

Ислам не только религия, но и образ жизни почти для 1 млрд. человек. Будучи универсальной категорией, он традиционно выполнял роль регулятора, в том числе и сферы хозяйственных отношений. Поэтому исламская экономика, устроенная на принципах шариата, не должна восприниматься как некая абстрактная идея. Подтверждением этому может служить превращение исламского банковского дела уже в целое явление в современной финансовой жизни.

17 стр., 8095 слов

Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках

... кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту. Инструменты ипотечного кредитования призваны ... жилья; кредиторы - банки и другие финансовые кредитные уч­реждения, предоставляющие ипотечные кредиты за­ ... об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, ...

Исламские финансисты не спешат завоевывать мир с помощью собственных финансовых инструментов. Но они тем, не менее, методично наращивают взаимодействие между соответствующими исламскими институтами, а также аккумулируют опыт собственной практической деятельности и вырабатывают механизмы, способные облегчить их встраивание в финансовую ткань мира. Специалисты в области исламской экономической теории работают не только над тем, чтобы сделать шариатские принципы регулирования финансовой деятельности более гибкими. Они также стремятся приспособить эти правила к реальной ситуации на финансовых рынках. В свете этого они, например, уделяют большое внимание вопросам создания и функционирования исламских фондовых бирж, лизинговым операциям в исламском исполнении, проектному финансированию в русле исламских канонов и шариатскому обеспечению инвестиционных процессов, организации исламских страховых и других фондов. Иными словами, исламская экономическая мысль стремится адаптироваться, в рамках собственных представлений о пределах допустимого, к требованиям международной банковско-финансовой практики и открыть для себя новые направления.

Идеологи исламских банков исходят из того, что по своей природе финансовые учреждения, опирающиеся на исламские принципы, в наибольшей степени соответствуют мусульманскому вообще и арабскому в частности менталитету. Возможно, при этом упор на исламские банки и массированные попытки подчинить сферу обращения исламским законам являются как бы своего рода преддверием исламизации всей экономики, включая также производственную сферу и сектор услуг. Видимо, подобный подход к проблемам экономического возрождения – идеальный (с точки зрения приверженцев исламской экономики).

Но реализация его может растянуться на необозримые сроки, учитывая степень вписанности арабских экономик в мировые процессы развития и их привязанность к промышленно развитым странам, которые ориентируются исключительно на классические формы банковско–финансовой деятельности и едва ли откажутся от использования их в качестве определяющих. Тем не менее, финансовые возможности новых структур уже привлекли внимание обычных банков. Наиболее дальновидные из них находят возможности для освоения методики исламских финансовых учреждений. Зарегистрированы случаи создания в недрах некоторых западных гигантов финансового бизнеса целых отделений, работающих на исламских принципах.

Безусловно, следует признать, что исламские банки пробились на финансовые рынки и сумели обрести свою нишу в мировом инвестиционном процессе. Но вместе с тем следует также указать, что успех исламских банков обеспечен благодаря образованию излишков финансовых средств в нефтеэкспортирующих мусульманских странах и массированной поддержке государства. Кроме того, существенным фактором было то, что исламские банки выступили с идеей кредитования через свои каналы в период глобального роста спроса на кредиты и на условиях взаимного участия в прибылях. Это как бы гарантировало их заинтересованность в конечном результате в отличие от обычных банков, ориентированных только на получение собственной прибыли.

9 стр., 4492 слов

Международные валютно-кредитные и финансовые отношения

... группу Международного банка реконструк ­ ции и развития (МБРР) требуют знания общепринятого цивилизованного ко ­ декса поведения на мировых рынках валют,кредитов,ценных бумаг,золота. В курсе " Международные валютные и кредитно-финансовые отношения" изучаются экономические категории,закономерности ...

Именно эти обстоятельства, как кажется, позволили исламским банкам пустить корни и стать активными участниками на финансовых рынках, несмотря даже на некоторую искусственность осуществляемых ими операций и трудности адаптирования к сложившейся международной практике.

Несомненно, что именно вхождение арабов в мировые финансовые рынки реанимировало идею возрождения исламской экономики как целостного организма. Однако пока она не продвинулась дальше того, что достигнуто в банковском деле. Ее реализация именно в этой сфере объясняется тем, что арабы сумели за последние два десятилетия (с момента первого повышения цен на нефть) накопить мощный денежный капитал и в значительной мере влиять на протекающие на финансовых рынках процессы. Между тем широкое претворение в жизнь исламских экономических принципов могло бы рассматриваться не только как свидетельство финансовой мощи арабских нефтеэкспортеров. Развитие в этом русле могло бы дать арабо–исламской экономической школе новый шанс самоутвердиться и доказать, что арабский мир способен создавать жизнеспособные структурные элементы в разных отраслях экономики, вообще создать собственную воспроизводственную систему, параметры которой задавались бы хозяйственными нормами шариата.

Заключение

На рынке кредитов продаются деньги за деньги. Ценой продаваемых и покупаемых денег является ставка ссудного процента. Процент – это средства настройки рыночного механизма саморегуляции на тот или иной режим функционирования, который может быть устойчивым, неустойчивым, общественно приемлемым, может быть биосферно-недопустимым и биосферно и социально безопасным.

Сегодня в условиях глобализации, порожденной процентной экономикой, экономисты вновь начинают открывать для себя, что кривые спроса и предложения наиболее фундаментальные понятия экономического анализа — зависят от обязательств и убеждений, которые по своей сути являются моральными понятиями.

Взымание ссудного процента является методом перераспределения богатства, скрытым перераспределением денег. Действительно, деньги — средство обмена. Процент определяет интенсивность обмена, следовательно, тот, кто устанавливает процент, диктует скорость обмена и может мешать развитию свободного рыночного хозяйства, т.е. обмену товаров и услуг путем придерживания средств обмена, даже получать за это вознаграждение. Таким образом, по иронии судьбы происходит отток денег от тех, кто имеет их меньше, чем ему нужно, к тем, у кого денег больше, чем им нужно. Это — хитроумная и эффективная форма эксплуатации.

Бытующая среди широкой публики трактовка исламской экономической доктрины в основном сводится к запрету на ссудный процент. Действительно, это – один из краеугольных камней экономической теории и практики ислама. Запрет на процент закреплен в самых сильных выражениях в Коране, где он приравнен к наиболее злостным грехам и осужден как прямой вызов Аллаху.

Сущность экономики по-исламски следует видеть в гармоничном сочетании морали и бизнеса. Запрет ссудного процента, называемого риба, – лишь одна из внешних форм регулирования отношений по поводу производства, распределения и потребления общественного продукта.

4 стр., 1766 слов

Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обложения

... а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами. Исторически бумажные деньги появились из железного обращения и возникли в обороте как ...

Заповеди, определяющие коммерческую и этическую стороны делового предприятия, разбросаны по множеству сур Корана, формулируются в других сакральных текстах, создавая отдельный большой раздел шариата.

Исламские банки, родовым признаком которых является отказ от взимания процентов по операциям, стали весьма важной составной частью финансовых систем арабских нефтеэкспортирующих государств и в этом качестве смогли оказать определенное воздействие на характер и порядок функционирования этих систем. Тем не менее, в мировой банковской практике исламские банки занимают пока достаточно скромное место.

По экономической эффективности исламские банки уступают коммерческим. Но живучесть их объясняется еще и тем, что с ними связываются политические и религиозные амбиции. Во многом благодаря этому исламские банки медленно, но верно распространяют свое влияние на новые территории и открывают для себя новые рынки финансовых услуг. Эти банки трансформируются достаточно успешно из экзотического явления, неизвестного в недавнем прошлом банковскому сообществу, в финансовый инструмент, который в перспективе может оказаться конкурентом коммерческим банкам.

Широкое претворение в жизнь исламских экономических принципов, основанных на этике и морали, могло бы рассматриваться не только как свидетельство финансовой мощи арабских нефтеэкспортеров. Развитие в этом русле могло бы дать арабо-исламской экономической школе новый шанс самоутвердиться и доказать, что арабский мир способен создавать жизнеспособные структурные элементы в разных отраслях экономики, основываясь на этических и моральных принципах.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/eticheskie-i-moralnyie-problemyi-ssudnogo-protsenta/

Аристотель. Афинская политика. М., Мысль, 1997.

Везерфорд Джек. История денег. Борьба за деньги от песчаника до киберпространства. М.. Терра- Книжный клуб, 2001, 321 с.

Генкин Артем. Частные деньги: история и современность- М. Альпина Паблишер, 2005, 512 с.

Гукасян Г.Аравийская интеграция// МЭ и МО.-2004-№2.

Гусаров В.В. Экономическая независимость арабских стран. М., 1993.

Кейнс, Джон Мейнард Общая теория занятости, процента и денег М.: Гелиос АРВ, 1999

Маршалл А. Принципы политической экономии. М., 1983. Т. 1.

Мелкумян Е. Персидский залив// МЭ и МО.-2000-№9

Милль Дж. С. Основы политической экономии. Т. 2.

Свиридов А.А. Магия финансов: инвестиции. М.Аркаим — 2003

Хейне Пол. Экономический способ мышления. М., Новости, 1991

Хикс, Джон Ричард Стоимость и капитал. М.: Прогресс: Универс, 1993

Шумпетер Й. А. Теория экономического развития. М., 1982.

Яковлев А. Король Фейсал. «Азия и Африка сегодня.» М., №12, 1994.

Gulf News. 12.11.1996.

Wilson R. The Impact of Oil Revenues on Arab Gulf.

Кейнс, Джон Мейнард Общая теория занятости, процента и денег М.: Гелиос АРВ, 1999 – С. 132.

Хикс, Джон Ричард Стоимость и капитал. М.: Прогресс: Универс, 1993 – С. 89.

Аристотель. Афинская политика. М., Мысль, 1997. – С. 25.

Милль Дж. С. Основы политической экономии. Т. 2. С. 130.

Шумпетер Й. А. Теория экономического развития. М., 1982. С. 281

13 стр., 6374 слов

Денежно-кредитная политика Центрального Банка России

... политика. денежная кредитная политика центральный В сфере кредитно-денежного обращения государство проводит свою политику, используя кооперацию с данным соучастником регулирования. Образуются своего рода партнерские отношения: "государство - Центральный Банк". ... данной курсовой работы. 1.2 Понятие Центрального Банка и его роль в денежно-кредитной политике Возникновение Центральных Банков исторически ...

Маршалл А. Принципы политической экономии. М., 1983. Т. 1. С. 96

Гукасян Г.Аравийская интеграция// МЭ и МО.-2004-№2.-С.84

Мелкумян Е. Персидский залив// МЭ и МО.-2000-№9.-С.91

Gulf News. 12.11.1996.

А.Яковлев. Король Фейсал. «Азия и Африка сегодня.» М., №12, 1994. С. 16.

Wilson R. The Impact of Oil Revenues on Arab Gulf. P. 141

В.В. Гусаров. Экономическая независимость арабских стран. М., 1993.

3