Современные формы кредита

Курсовая работа
Содержание скрыть

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар — Деньги — Товар принимает форму Товар — Обязательство — Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, посколькукредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».

Кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.


Кредит (от лат. credit — он верит) — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Возникновение кредита непосредственно связано со сферой обмена при общественном разделении труда, где товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, готовые вступить во взаимовыгодные отношения. Кредит впервые возник в условиях, когда уже существовали товарно-денежные отношения. Существование денежно-кредитных отношений означает, что субъекты хозяйствования обособлены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, связанный с кругооборотом предприятий и организаций и обращением средств государств и населения.

Самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности потребностей, т.е. одни субъекты хозяйства испытывают повышенную потребность, а другие располагают временно свободными средствами.

Возникновение кредитных отношений связано и с тем, что в условиях товарного производства и денежного обращения индивидуальный кругооборот хозяйствующих субъектов за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и платных условиях.

4 стр., 1791 слов

«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...

... товара, вследствие низкого курса рубля. Заключение Валютная политика – это совокупность государственных мер в сфере валютных отношений, ... перераб. и доп. – М.: РАС,2005. – 834 с. Деньги, кредит, банки : Учебник / , и др.; под ред. ... При этом, поскольку механизм курсовой политики в последние годы ... гибкости курсообразования является принципиальным условием эффективной реализации режима таргетирования ...

Важнейший признак кредита в сфере кредитно-денежных отношений — факт задолженности одного субъекта другому, которыми могут быть различные общества, частные лица, государственные органы и органы их самоуправления.


В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственны участникам.

Первичное становление.

полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

  • ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т.е. без

сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления.

Структурное развитие.

аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

  • обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для государства);
  • проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капитала из других сфер деятельности. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние.

Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

5 стр., 2125 слов

Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...

... заемщик отказывается от продажи и залога части недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия являются своеобразным обеспечением кредита. Мелким предприятиям контокоррентный кредит ... образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах уста­новленных ... на рынке ссудного капитала и в экономике в целом. Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, ...

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредита

онкольные ссуды,

Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Функции кредита:, Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

3 стр., 1232 слов

Государственный кредит

... отношении дипломной работы "Государственный кредит" принадлежит ее законному правообладателю. Текст дипломного проекта выставлен в качестве примера выполнения работы. Использование и тиражирование текста дипломной работы запрещено. ... учеными юристами и экономистами. Анализ правовых вопросов государственного кредита потребовал от автора обращения к трудам ряда ученых, которые послужили теоретической ...

Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне — и долгосрочных ссуд банка.

12 стр., 5544 слов

Кредитные отношения

... кредит и в другом банке. Переход на договорные кредитные отношения явился важным фактором демократизации хозяйственных связей, позволил наиболее полно использовать экономические методы во взаимоотношениях ... случаях предприятиям могут быть выданы краткосрочные ссуды без обеспечения (бланковый кредит). Банковское кредитование является возмездным. За предоставляемые кредиты банки взимают плату в виде ...

Итак, кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

  • а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
  • б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
  • в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
  • г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

При анализе сущности кредита следует различать три элемента:

  • субъект;
  • объект;
  • ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений — кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизированных с помощью эмиссии ценных бумаг.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Он не является собственником ссуженного капитала, а лишь временным его владельцем. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным или другим обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Объект кредитных отношений — ссуженная стоимость (ссудный капитал).

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли.

Стоимость ссудного капитала, Ссудный процент

Ссудный процент есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда.


Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита.

Стоимость ссудного капитала 1

Рисунок 1. Схема форм и видов кредита Источники ссудного капитала

25 стр., 12308 слов

Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности ...

... потребительских кредитов банков Диапазон ставок по потребительским кредитам (для клиентов со стороны), % Сбербанк 14,9-23,9 ВТБ24 17,0-27,0 Россельхозбанк от 16,0 ВТБ Банк Москвы 20,9-26,5 Альфа-банк 23,99-28,99 «Восточный Экспресс» 16,0-59,0 «Хоум Кредит»* - Московский кредитный банк ...

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит имеет определенные недостатки:

  • ограничение размерами резервного капитала кредита. Продажа с рассрочкой платежа возможна при наличии у кредитора излишка капитала;
  • зависимость от условий его обратного притока;
  • строго определенное направление, т.е.

предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой.

На практике применяются следующие разновидности коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;
  • по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.

Банковский кредит

Классификация банковского кредита.

Выделяют следующие признаки:

Сроки погашения, Краткосрочные ссуды

Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

  • более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;
  • ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;
  • обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

Среднесрочные ссуды, Долгосрочные ссуды, Способ погашения.

единовременным взносом

в рассрочку

Способ взимания ссудного процента.

момент ее общего погашения

равномерными взносами

в момент непосредственной выдачи

Наличие обеспечения., Доверительные ссуды, Обеспеченные ссуды, Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, Целевое назначение., Ссуды общего характера, Целевые ссуды, Категории потенциальных заемщиков., Аграрные ссуды -, Коммерческие ссуды, Ссуды посредникам, Ипотечные ссуды, Межбанковские ссуды -, Государственный кредит

Временно давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Характерная черта государственного кредита — непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

  • приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

— коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита — дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Потребительский кредит

За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент. За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

Международный кредит

Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

  • Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

— Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

— Ускорение концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

  • Регулирование экономики страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, — позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, — негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

внутренние

внешние

По назначению:

коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами

финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция;

промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ

По видам:

  • товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги;
  • валютные, предоставляемые банками в денежной форме;

По валюте займа:

в валюте страны-должника;

  • в валюте страны-кредитора;
  • в валюте третьей страны;
  • в международной счетной денежной единице (СДР и ЭКЮ).

По обеспеченности:

обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.);

  • бланковые т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);

С точки зрения формы предоставления:

наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника);

  • акцептные (при акцепте тратты импортером или банком);
  • депозитные сертификаты;
  • облигационные займы;
  • консорциальные кредиты.

По срокам:

сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)

краткосрочные (до одного года)

среднесрочные (от года до пяти лет)

долгосрочные (свыше пяти лет).

При пролонгации, или продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.

Это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.

В России виды кредита зависят от:

1. срока оплаты ссуды

2. объекта кредитования

3. отраслевой направленности

4. обеспеченности

5. платности за использование

  • Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.

В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических и физических лиц.

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т.е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

  • низкий уровень банковского капитала;
  • значительный объем невозвращенных кредитов;
  • высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
  • чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход;
  • недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
  • масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
  • недостаточная жесткость надзорных требований;
  • недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;
  • отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является — низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы:

— Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

  • Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

  • Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще «не созрели» условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
  • Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России — XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.

В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

В рамках форума решались актуальные вопросы совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна — в конечном счете, от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.

Большую озабоченность вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых — эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена.


Почти каждый второй россиянин имел опыт кредитования за последние 12 месяцев. И почти треть из них испытывали затруднения при внесении очередного платежа по кредиту. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).

Наиболее активно кредитуются россияне в возрасте от 25 до 44 лет. При этом спрос на заемные деньги постепенно смещается в регионы. Так, доля заемщиков в малых городах с численностью жителей в 100 тыс. человек и менее превышает аналогичный показатель в столицах и городах-миллионниках (56% против 33% и 50% соответственно).

В группе потенциальных неплательщиков чаще встречаются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет (45% против 32% среди всех заемщиков по России).

Наиболее высокая доля тех, кто испытывал трудности внесения очередного платежа по кредиту, наблюдается в городах-миллионниках (42%).

Количество столкнувшихся с проблемой погашения кредита в малых городах пока не превышает 37% заемщиков.


Глава 2. Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц <#»733060.files/image002.gif»>По срокам  1=20,5/100/12=0,017083

К1= (0,017083* (1+0,017083) ^60) / ( (1+0.017083) ^60) — 1) =0.026773= (0,017083* (1+0,017083) ^47) / ( (1+0.017083) ^47) — 1) =0.031121= (0,017083* (1+0,017083) ^29) / ( (1+0.017083) ^29) — 1) =0.045233= (0,017083* (1+0,017083) ^8) / ( (1+0.017083) ^8) — 1) =0.152784

Июнь 2013:

Сумма платежа: 1500000*К1=1500000*0,026773=40159,29, Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25 273,97 р., Основной долг: 40159,29-25 273,97 =14 885,31 р., Остаток задолженности: 1500000-14 885,31 =1 485 114,69 р.

Дата

Сумма платежа

Основной долг

%

Остаток задолженности

1

15.06.2013

40 159,29

14 885,31

25 273,97

1 485 114,69

2

15.07.2013

40 159,29

14 302,02

25 857,27

1 470 812,67

3

15.08.2013

40 159,29

14 551,03

25 608,26

1 456 261,64

4

15.09.2013

40 159,29

15 622,28

24 537,01

1 440 639,36

5

15.10.2013

40 159,29

15 076,38

25 082,91

1 425 562,98

6

15.11.2013

40 159,29

16 139,53

24 019,76

1 409 423,45

7

15.12.2013

40 159,29

15 619,88

24 539,41

1 393 803,57

8

15.01.2014

40 159,29

15 891,83

24 267,46

1 377 911,74

9

15.02.2014

40 159,29

18 490,21

21 669,08

1 359 421,53

10

15.03.2014

40 159,29

16 490,46

23 668,83

1 342 931,07

11

15.04.2014

40 159,29

17 531,82

22 627,47

1 325 399,25

12

15.05.2014

40 159,29

17 082,82

23 076,47

1 308 316,43

13

15.06.2014

40 159,29

18 115,05

22 044,24

1 290 201,38

14

15.07.2014

40 159,29

17 695,65

22 463,64

1 272 505,73

15

15.08.2014

40 159,29

18 003,75

22 155,54

1 254 501,98

16

15.09.2014

40 159,29

19 021,79

21 137,50

1 235 480,19

17

15.10.2014

40 159,29

18 648,40

21 510,89

1 216 831,80

18

15.11.2014

40 159,29

19 656,51

20 502,78

1 197 175,29

15.12.2014

40 159,29

19 315,32

20 843,97

1 177 859,97

20

15.01.2015

40 159,29

19 651,62

20 507,67

1 158 208,35

21

15.02.2015

40 159,29

21 945,27

18 214,02

1 136 263,08

22

15.03.2015

40 159,29

20 375,86

19 783,43

1 115 887,22

23

15.04.2015

40 159,29

21 357,35

18 801,94

1 094 529,86

24

15.05.2015

40 159,29

21 102,48

19 056,81

1 073 427,39

25

15.06.2015

40 159,29

22 072,77

18 086,52

1 051 354,61

26

15.07.2015

40 159,29

21 854,20

18 305,09

1 029 500,42

27

15.08.2015

40 159,29

22 234,70

17 924,59

1 007 265,71

28

15.09.2015

40 159,29

23 187,55

16 971,74

984 078,16

29

15.10.2015

40 159,29

23 025,55

17 133,74

961 052,62

30

15.11.2015

40 159,29

23 966,21

16 193,08

937 086,41

31

15.12.2015

40 159,29

23 843,72

16 315,57

913 242,69

32

15.01.2016

40 159,29

24 258,86

15 900,43

888 983,83

33

15.02.2016

40 159,29

26 179,11

13 980,18

862 804,72

34

15.03.2016

40 159,29

25 137,03

15 022,26

837 667,69

35

15.04.2016

40 159,29

26 045,16

14 114,13

811 622,53

36

15.05.2016

40 159,29

26 028,16

14 131,13

785 594,36

37

15.06.2016

40 159,29

26 922,56

13 236,73

758 671,80

38

15.07.2016

40 159,29

26 950,09

13 209,20

731 721,71

39

15.08.2016

40 159,29

27 419,31

12 739,98

704 302,40

40

15.09.2016

40 159,29

28 292,28

11 867,01

676 010,12

41

15.10.2016

40 159,29

28 389,31

11 769,98

647 620,82

42

15.11.2016

40 159,29

29 247,32

10 911,97

618 373,50

43

15.12.2016

40 159,29

29 392,81

10 766,48

588 980,68

44

15.01.2017

40 159,29

29 904,57

10 254,72

559 076,11

45

15.02.2017

40 159,29

31 367,24

8 792,05

527 708,87

46

15.03.2017

40 159,29

30 971,37

9 187,92

496 737,49

47

15.04.2017

40 159,29

31 789,60

8 369,69

464 947,89

48

15.05.2017

40 159,29

32 064,10

8 095,19

432 883,79

49

15.06.2017

40 159,29

32 865,49

7 293,80

400 018,29

50

15.07.2017

40 159,29

33 194,59

6 964,70

366 823,71

51

15.08.2017

40 159,29

33 772,54

6 386,75

333 051,17

52

15.09.2017

40 159,29

34 547,61

5 611,68

298 503,56

53

15.10.2017

40 159,29

34 962,06

5 197,23

263 541,51

54

15.11.2017

40 159,29

35 718,80

4 440,49

227 822,71

55

15.12.2017

40 159,29

36 320,63

3 838,66

191 502,08

56

15.01.2018

40 159,29

37 147,72

3 011,57

154 354,35

57

15.02.2018

40 159,29

37 558,52

2 600,77

116 795,83

58

15.03.2018

40 159,29

38 322,56

1 836,73

78 473,27

59

15.04.2018

40 159,29

38 925,22

1 234,07

39 548,06

60

15.05.2018

40 159,29

39 548,06

621,93

0,00

Плательщик внес 30000р.

Сумма платежа: (1 290 201,38 — 30000) *K2=39218,82688, Процент: (1 290 201,38 — 30000) *20.5/100*31/365=21941,3144, Основной долг: 39218,82688-21941,3144=17277,51252, Остаток задолженности: 1 290 201,38 — 30000-17277,51252=1 242 923,86

Дата

Сумма платежа

Основной долг

%

Остаток задолженности

14

15.07.2014

39218,82688

17277,51252

21941,3144

1 242 923,86

15

15.08.2014

39218,82688

17578,33058

21640,4963

1 225 345,53

16

15.09.2014

39218,82688

18572,59393

20646,2329

1 206 772,94

17

15.10.2014

39218,82688

18207,75284

21011,074

1 188 565, 19

18

15.11.2014

39218,82688

19192,31759

20026,5093

1 169 372,87

19

15.12.2014

39218,82688

18858,92393

20359,903

1 150 513,94

20

15.01.2015

39218,82688

19187,27588

20031,551

1 131 326,67

21

15.02.2015

39218,82688

21427,5527

17791,2742

1 109 899,12

22

15.03.2015

39218,82688

19894,41899

19324,4079

1 090 004,70

23

15.04.2015

39218,82688

20852,99432

18365,8326

1 069 151,70

24

15.05.2015

39218,82688

20603,87053

18614,9564

1 048 547,83

25

15.06.2015

39218,82688

21551,5141

17667,3128

1 026 996,32

26

15.07.2015

39218,82688

21337,8362

17880,9907

1 005 658,48

27

15.08.2015

39218,82688

21709,34839

17509,4785

983 949,13

28

15.09.2015

39218,82688

22639,95792

961 309,18

29

15.10.2015

39218,82688

22481,51234

16737,3145

938 827,66

30

15.11.2015

39218,82688

23400,22379

15818,6031

915 427,44

31

15.12.2015

39218,82688

23280,35736

15938,4695

892 147,08

32

15.01.2016

39218,82688

23685,6907

15533,1362

868 461,39

33

15.02.2016

39218,82688

25561,37925

13657,4476

842 900,01

34

15.03.2016

39218,82688

24543,12941

14675,6975

818 356,88

35

15.04.2016

39218,82688

25430,07393

13788,753

792 926,81

36

15.05.2016

39218,82688

25413,2108

13805,6161

767 513,60

37

15.06.2016

39218,82688

26286,74845

12932,0784

741 226,85

38

15.07.2016

39218,82688

26313,35667

12905,4702

714 913,49

39

15.08.2016

39218,82688

26771,49744

12447,3294

688 142,00

40

15.09.2016

39218,82688

28397,08701

10821,7399

659 744,91

41

15.10.2016

39218,82688

27732,0354

11486,7915

632 012,87

42

15.11.2016

39218,82688

28569,84286

10648,984

603 443,03

43

15.12.2016

39218,82688

28712,30509

10506,5218

574 730,72

44

15.01.2017

39218,82688

29212,21385

10006,613

545 518,51

45

15.02.2017

39218,82688

30639,98783

8578,83905

514 878,52

46

15.03.2017

39218,82688

30254,29807

8964,52881

484 624,22

47

15.04.2017

39218,82688

31053,24062

8165,58626

453 570,98

48

15.05.2017

39218,82688

31321,72111

7897,10577

422 249,26

49

15.06.2017

39218,82688

32104,21601

7114,61087

390 145,05

50

15.07.2017

39218,82688

32426,0275

6792,79938

357 719,02

51

15.08.2017

39218,82688

32990,59573

6228,23115

324 728,42

52

15.09.2017

39218,82688

33747,37535

5471,45153

290 981,05

53

15.10.2017

39218,82688

34152,5678

5066,25908

256 828,48

54

15.11.2017

39218,82688

34891,44289

4327,38399

221 937,04

55

15.12.2017

39218,82688

35354,69023

3864,13665

186 582,35

56

15.01.2018

39218,82688

35970,24929

3248,57759

150 612,10

57

15.02.2018

39218,82688

36850,29689

2368,52999

113 761,80

58

15.03.2018

39218,82688

37238,12483

1980,70205

76 523,68

59

15.04.2018

39218,82688

37929,45534

1289,37154

38 594,22

60

15.05.2018

39218,82688

38594,22068

650,286196

0,00

Начисление пени

Процент: (1 069 151,70*20,5/100*31/365) +39218,83*0,005*6=19 173,41, Сумма платежа: 39218,82688+39218,82688*0,005*6=40395,39, Основной долг: 40395,39-19173,41=21221,99, Остаток задолженности: 1 069 151,70-21 221,99=1 047 929,72

№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности

24

20.05.2015

40 395,39

21 221,99

19 173,41

1 047 929,72

25

15.06.2015

39218,82688

21561,92893

17656,898

1 026 367,79

26

15.07.2015

39218,82688

21348,77952

17870,0474

1 005 019,01

27

15.08.2015

39218,82688

21720,48225

17498,3446

983 298,53

28

15.09.2015

39218,82688

22650,92023

16567,9067

960 647,60

29

15.10.2015

39218,82688

22493,03091

16725,796

938 154,57

30

15.11.2015

39218,82688

23411,56488

15807,262

914 743,01

31

15.12.2015

39218,82688

23292,27394

15926,5529

891 450,74

32

15.01.2016

39218,82688

23697,81477

15521,0121

867 752,92

33

15.02.2016

39218,82688

25572,52068

13646,3062

842 180,40

34

15.03.2016

39218,82688

24555,65855

14663,1683

817 624,74

35

15.04.2016

39218,82688

25442,41001

13776,4169

792 182,33

36

15.05.2016

39218,82688

25426,17287

13792,654

766 756,16

37

15.06.2016

39218,82688

26299,51079

12919,3161

740 456,65

38

15.07.2016

39218,82688

26326,76662

12892,0603

714 129,88

39

15.08.2016

39218,82688

26785,14087

12433,686

687 344,74

40

15.09.2016

39218,82688

27637,5388

11581,2881

659 707, 20

41

15.10.2016

39218,82688

27732,69191

11486,135

631 974,51

42

15.11.2016

39218,82688

28570,48926

10648,3376

603 404,02

43

15.12.2016

39218,82688

28712,98429

10505,8426

574 691,04

44

15.01.2017

39218,82688

29212,90488

10005,922

545 478,13

45

15.02.2017

39218,82688

30640,62285

8578, 20403

514 837,51

46

15.03.2017

39218,82688

30255,01219

8963,81469

484 582,50

47

15.04.2017

39218,82688

31053,94373

8164,88315

453 528,55

48

15.05.2017

39218,82688

31322,4599

7896,36698

422 206,09

49

39218,82688

32104,94341

7113,88347

390 101,15

50

15.07.2017

39218,82688

32426,79181

6792,03507

357 674,36

51

15.08.2017

39218,82688

32991,37335

6227,45353

324 682,98

52

15.09.2017

39218,82688

33748,14099

5470,68589

290 934,84

53

15.10.2017

39218,82688

34153,37229

5065,45459

256 781,47

54

15.11.2017

39218,82688

34892,23498

4326,5919

221 889,24

55

15.12.2017

39218,82688

35355,52252

3863,30436

186 533,71

56

15.01.2018

39218,82688

35971,09607

3247,73081

150 562,62

57

15.02.2018

39218,82688

36851,07504

2367,75184

113 711,54

58

15.03.2018

39218,82688

37238,9999

1979,82698

76 472,54

59

15.04.2018

39218,82688

37930,31693

1288,50995

38 542,22

60

15.05.2018

39218,82688

38542,22979

671,057092

0,00

Плательщик внес 40000р.

Сумма платежа: (867 752,92-400000) *K3=37441,62, Процент: (867 752,92-400000) *20.5/100*28/365=13017,2651, Основной долг: 37441,62-13017,2651=24424,35, Остаток задолженности: 867 752,92-400000-24424,35=803328,57

№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности

33

15.02.2016

37441,61718

24424,35208

13017,2651

803 328,57

34

15.03.2016

37441,61718

23454,89649

13986,7207

779 873,67

35

15.04.2016

37441,61718

24301,27997

13140,3372

755 572,39

36

15.05.2016

37441,61718

24286,37732

13155,2399

731 286,01

37

15.06.2016

37441,61718

25119,94872

12321,6685

706 166,07

38

15.07.2016

37441,61718

25146,58883

12295,0284

681 019,48

39

15.08.2016

37441,61718

25584,41505

11857, 2021

655 435,06

40

15.09.2016

37441,61718

26397,98532

11043,6319

629 037,08

41

15.10.2016

37441,61718

26489,47849

10952,1387

602 547,60

42

15.11.2016

37441,61718

27289,10286

10152,5143

575 258,50

43

15.12.2016

37441,61718

27425,81516

10015,802

547 832,68

44

15.01.2017

37441,61718

27903,3249

9538,29228

519 929,36

45

15.02.2017

37441,61718

28973,17878

8468,4384

490 956,18

46

15.03.2017

37441,61718

28893,59937

8548,01781

462 062,58

47

15.04.2017

37441,61718

29656,17924

7785,43794

432 406,40

48

15.05.2017

37441,61718

29913,00716

7528,61002

402 493,39

49

15.06.2017

37441,61718

30433,8213

7007,79588

372 059,57

50

15.07.2017

37441,61718

30963,70331

6477,91387

341 095,87

51

15.08.2017

37441,61718

31502,81108

5938,8061

309 593,05

52

15.09.2017

37441,61718

32225,18625

5216,43093

277 367,87

53

15.10.2017

37441,61718

32612,37662

4829,24056

244 755,49

54

15.11.2017

37441,61718

33180,18937

4261,42781

211 575,30

55

15.12.2017

37441,61718

33757,88828

3683,7289

177 817,41

56

15.01.2018

37441,61718

34345,64549

3095,97169

143 471,77

57

15.02.2018

37441,61718

34943,63611

2497,98107

108 528,13

58

15.03.2018

37441,61718

35552,03832

1889,57886

72 976,09

59

15.04.2018

37441,61718

36171,0334

1270,58378

36 805,06

60

15.05.2018

37441,61718

36805,06577

640,811406

0,00

Плательщик внес 100000р.

Сумма платежа: (244 755,49-100000) *K4=22116,38, Процент: (244 755,49-100000) *20.5/100*30/365=2439,03, Основной долг: 22116,38-2439,03=19677,35, Остаток задолженности: 244 755,49-100000-19677,35=125078,15

№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности

54

15.11.2017

22116,37601

19677,34511

2439,03089

125 078,15

55

15.12.2017

22116,38

19938,64952

2177,73048

105 139,50

56

15.01.2018

22116,38

20285,80053

1830,57947

84 853,70

57

15.02.2018

22116,38

20638,99577

1477,38423

64 214,70

58

15.03.2018

22116,38

21034,40627

1081,97373

43 180,29

59

15.04.2018

22116,38

21388,82161

727,558392

21 791,47

60

15.05.2018

22116,38

21791,4686

367,171398

0,00

Главной целью работы является рассмотрение форм, видов кредита и их особенностей, выявление основных проблем его формирования в России и перспектив развития.

Кредит — это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность — принципиальные характеристики кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, такими как: перераспределительная, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота и ускорения научно-технического прогресса.

Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита: коммерческий кредит, банковский кредит, государственный кредит, потребительский кредит и международный кредит.

В своей работе я попыталась рассмотреть основные проблемы и перспективы развития кредитной системы на современном этапе. В качестве наиболее актуальных проблем на сегодняшний день можно выделить следующие:

низкий уровень банковского капитала;

значительный объем невозвращенных кредитов;

высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

проблемы в корпоративном управлении кредитных организаций;

значительная зависимость банков от крупных акционеров;

низкий профессиональный уровень руководящего звена;

недостаточная жесткость надзорных требований;

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является — низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.


1. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К 0 «, 2006. — 572 с.

2. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. — М. — Кнорус, 2006.

. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие. — М. — Финансы и статистика, 2008.

. Ключников И.К. Кредит и банки. О.А. Молчанова, О.И. Ключников. Учебно-методическое пособие. — М. — «Финансы и статистика», 2007.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 2009. — 783 с.

. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М., 2008. — 720 с.

. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.В.К. Сенчагова. М.: Проспект, 2010. — 325 с.

. Иванова М.А. Нормативно-правовая база и проблемы внешних заимствований Российской Федерации // «Финансы и кредит», 2006, № 17 (221).

— с.393

. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. — М.: Эксмо, 2008. — 336 с.

. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник 3 издание/Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 703 с.

. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 2009. — 783 с.

12. <http://sberbank.ru/saintpetersburg/ru/>