Кредитная система. Место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

Курсовая работа

Прежде чем говорить о кредитной системе и приемах, с помощью которых осуществляется кредитно-денежная политика, важно четко понять цели кредитно-денежной политики и знать учреждения, ответственные за разработку и проведение в жизнь этой политики.

Основная цель денежно-кредитной политики — помочь экономике достичь общего уровня производства, обеспечивающего занятость и свободное от инфляции. Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. В частности, денежно-кредитная политика вызывает увеличение денежной массы во время спада, чтобы стимулировать расходы, а во время инфляции, наоборот, ограничивает денежную массу, чтобы ограничить расходы.

При переходе к рыночной экономике не многие факторы могут сравниться по важности со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и денежными отношениями. Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство деловых операций осуществляется путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или банковских переводов. В условиях системы государственного социализма и монополии государственного банка Россия не чувствовала потребности в эффективной платежной системе. Производство и обмен товарами между предприятиями определялись государственным планом, который устанавливал производство продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношениями, платежная система обеспечивает выполнение юридическими и физическими лицами своих взаимных обязательств через хорошо функционирующую банковскую систему.

2. Банки вместе с другими финансовыми посредниками направляют сбережения домашних хозяйств предприятиям и предприятиям. Эффективность процесса инвестирования денежных средств во многом зависит от способности банковской системы предоставлять ссуды именно тем заемщикам, которые находят способы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны еще не полностью заняты и есть много неиспользованных ресурсов. Отлаженное функционирование кредитной системы банковской системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3 стр., 1003 слов

Современная кредитная политика РФ

... экономики страны в рамках действующего законодательства. Целью работы будет являться анализ современной кредитной политики РФ. Для этого необходимо рассмотреть сущность и основные функции Центрального Банка РФ на современном этапе, ... Российской Федерации (Банке России)» // (Справочная правовая система «КонсультантПлюс») Федеральный закон ... Важно! Все представленные Рефераты для бесплатного скачивания ...

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, регулируют количество денег в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Только в этом случае рыночные отношения наиболее эффективно и выгодно влияют на экономическую систему. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация и контроль над банковской системой могут исказить результаты денежно-кредитной политики.

Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудного капитала и осуществляющих накопление и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит: происходит движение ссудного капитала, который ссужается на условиях возврата под определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

  • аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
  • перераспределение денежного капитала;
  • экономию издержек;
  • ускорение концентрации и централизации капитала;
  • регулирование экономики.

На рынке существует две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, предметом займов, динамикой, процентной ставкой и объемом операций.

Коммерческий кредит, Банковский кредит

Банковский заем превышает ограничения коммерческого кредита с точки зрения направления, сроков и размера. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банком делает этот кредит более эластичным, расширяет его объем и повышает безопасность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Таким образом, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и оборота. Спрос на банковские кредиты в основном определяется состоянием долга в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы темпы роста банковских кредитов увеличиваются.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, Ипотечный кредит, Государственный кредит, Международный кредит, Ростовщический кредит

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие обычно связано с обращением ссудного капитала в форме различных форм кредита. Второй означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные средства и направляет их предприятиям, населению и правительству.

11 стр., 5319 слов

Кредитно-банковская система и кредитно-денежная политика

... курсовой работы является выявление основных направлений денежно-кредитной политики государства и основных инструментов денежно-кредитного регулирования, а также анализ деятельности и роли Центрального банка Российской Федерации в денежно-кредитной политике по всей путь банковской системы ...

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.).

Это отразилось как на росте общего количества новых кредитно-финансовых организаций, так и на увеличении их доли в совокупных активах всех кредитно-финансовых организаций. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

  • концентрация и централизация банковского капитала;
  • дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;
  • продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
  • интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм также включает в себя все аспекты ссуды, инвестиций, фонда, брокерских услуг, консультирования, накопления, перераспределения кредитной системы в пользу ее учреждений.

Финансовые институты выполняют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и сбережение денег населения: владение фиктивным капиталом. Разветвленная сеть специализированных кредитных и финансовых учреждений позволила собрать свободный капитал и сбережения и сделать их доступными для коммерческих и промышленных компаний и государства. Таким образом, развитие кредитной системы было одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высоких темпов накопления капитала, что способствовало росту производства и осуществлению научно-технической революции.

ОТДЕЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК. ЕГО РОЛЬ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ

Когда дело доходит до коммерческих банков, вам необходимо знать статьи доходов и расходов в балансе коммерческого банка и понимать, как некоторые довольно простые операции влияют на баланс. Мы анализируем весь процесс создания и управления коммерческим банком в условных сделках.

Сделка 1: рождение банка. Мы не будем подробно останавливаться на этом моменте, так как он не является приоритетным при рассмотрении темы. Отметим, что один из путей создания коммерческого банка, при условии его создания с нуля, есть продажа учредителями банка акций на некоторую сумму, которая в последствии станет собственным капиталом банка, но и для владельцев акций она представляет собой активы.

Сделка 2: становление предприятия. На этом этапе происходит приобретение недвижимости и оборудования, обратите внимание, что баланс на этом этапе не изменится и будет находиться в равновесии.

34 стр., 16577 слов

Денежно-кредитная политика банка

... кредитной политики служат индексы и темпы роста инфляции, приток (отток) инвестиционного капитала, стабильность курса национальной валюты, объем валютных резервов, включая золотовалютные резервы Центрального банка РФ, и ... Объектом регулирования выступает денежный рынок и, прежде всего, денежная масса. Определяет и осуществляет денежно-кредитную политику Центральный банк. Однако изменение предложения ...

Сделка 3: прием вкладов. У коммерческого банка две основные функции: прием вкладов и выдача ссуд. Хотя общее предложение денег непосредственно не изменилось, в результате сделки 3 произошло изменение структуры предложения денег в экономике: банковские деньги увеличились, а наличные в обращении уменьшились, т.к. имеющиеся в банке наличные не считаются частью денежного предложения в экономике.

Сделка 4: резервные вложения. Все коммерческие банки и сберегательные учреждения, открывающие текущие счета, должны иметь юридические резервы. Говоря точнее, размер установленных законом резервов равен определенному проценту обязательств банка-члена по вкладам, который он должен иметь в виде вклада “Резервном банке”, в нашей стране – эту функцию исполняет Центральный банк.

“Определенный процент” обязательств по вкладам, который коммерческий банк должен держать в резерве, известен по название резервной нормы. Эта ставка представляет собой отношение суммы резервов, которые должен иметь коммерческий банк, к обязательствам, выпущенным по депозитам. Это отношение таково:

Потребительский кредит 1

В процессе работы у банка могут образовываться избыточные резервы. Сумма, на которую фактические резервы банка превышают обязательные резервы, представляет собой избыточные резервы банка. То есть:

Избыточные резервы = фактические резервы – обязательные резервы

Единственный надежный способ определения избыточных резервов состоит в умножении банковских обязательств по бессрочным вкладам на резервную норму для получения величины обязательных резервов, а затем вычесть эту величину из действительных резервов, записанных в части активов балансового отчета.

Поскольку способность коммерческого банка предоставлять ссуды зависит от избыточных резервов, эта концепция чрезвычайно важна для понимания способности банковской системы создавать деньги.

Давайте прервемся, чтобы обратить внимание на очевидный бухгалтерский вопрос, который ставит сделка 4. А именно, созданный в ходе сделки 4 резерв является активом для коммерческого банка, вкладывающего их, но пассивом для получающего его “Резервного банка” (или ЦБ).

Подобно тому, как текущий счет, который вы получаете, вкладывая деньги в коммерческий банк, является вашим активом и пассивом коммерческого банка; вклад или резерв, который создает коммерческий банк, помещая деньги в банк банкиров, является активом коммерческого банка и пассивом “резервного банка” (ЦБ).

Следующие две транзакции особенно важны, поскольку они объясняют, как один коммерческий банк может буквально зарабатывать деньги, предоставляя ссуды, и как деньги уничтожаются после выплаты ссуд.

Сделка 5: выдача ссуды. Предположим, Компания решила увеличить производственные мощности. Допустим также, что для финансирования этого проекта Компании нужно 50 тыс. долл., что по случайному совпадению как раз равно избыточным резервам Банка.

Компания обращается к Банку и просит ссуду на эту сумму. Банк выдает ссуду. Вместо того чтобы брать в банке наличные деньги Компания увеличивает на 50 тыс. долл. Свой текущий счет в Банке. Для Банка это означает получение приносящего процент актива (долгового обязательства) и открытие текущего счета (обязательства) в уплату за этот актив. Короче говоря, Компания обменяла долговое обязательство на право получения со своего текущего счета в Банке дополнительных чеков на сумму 50 тыс. долл. Банк обладает теперь новым активом – приносящим процент долговым обязательством; Компания в состоянии расширить свою деятельность.

Теперь, если присмотреться к балансам банка более внимательно, можно заметить удивительный факт: когда банк предоставляет ссуды, он создает деньги. Здесь происходит изменение состава денежной массы, но не изменение общей денежной массы. Когда банки предоставляют ссуды, они создают текущие счета, которые являются деньгами. Расширяя кредит, Банк придает денежную форму долговому обязательству. Компания и Банк создали требование, а затем обменялись ими. Кредит, созданный Компанией и предоставленный Банку, не является деньгами, поскольку вексель физического лица не является общепринятым средством обмена. Но спрос, созданный Банком и переведенный в Компанию, — деньги, чеки, выписанные с расчетного счета, принимаются как средство обращения. большая часть денег, используемых в нашей экономике, создается за счет расширения кредита коммерческих банков. Эти заемные деньги можно рассматривать как «долг» коммерческих банков и сберегательных учреждений. Чеки — это «долги» в том смысле, что они представляют собой облигации, которые банки и сберегательные кассы обещают выплатить «по требованию”.

Но есть условия, которые ограничивают возможность коммерческого банка открывать текущие счета, то есть создавать «банковские деньги», путем выдачи ссуд. В данном случае Банк может ожидать, что вновь созданный вклад в 50 тыс. долл. Будет очень активным депозитным счетом. Предположим, что Компания заключает со Строительной компанией контракт на 50 тыс. долл. Строительная компания выполняет заказ по расширению мощностей и в качестве вознаграждения получает чек на 50 тыс. долл., выписанный Компанией со своего текущего счета в Банке. Строительная компания не будет предъявлять этот чек в банк, а разместит его во Втором банке. Теперь Второй банк имеет требование к Банку на сумму 50 тыс. долл. В результате Банк теряет как резервы, так и вклады на сумму чека; Второй банк приобретает 50 тыс. долл. резервов и вкладов. Короче говоря, заемщик выдает чек на полную сумму кредита и доставляет его бизнесу, предъявляя его в другом банке.

Мы пришли к выводу, что один коммерческий банк в многобанковской системе может предоставить ссуду только на сумму, равную первоначальным избыточным резервам до выдачи ссуды. Потому что, когда он берет в долг, он сталкивается с возможностью того, что ему выпишут чеки и предъявят ему для выплаты полной суммы кредита. Банк-кредитор может авансировать потерю резервов другим банкам на сумму, равную ссуде. Однако, если некоторые чеки, выписанные для ссуды, возвращаются на депозит в банке-эмитенте, этот банк может ссудить немного больше, чем первоначальные избыточные резервы.

Сделка 6: возврат ссуды. Если коммерческие банки при выдаче ссуд создают текущие счета, то есть деньги, кажется логичным спросить, уничтожаются ли деньги при возврате ссуды. Ответ: “Да”.

Предположим, ссуда выплачивается не в рассрочку, а единовременно через два года после получения, и она будет абстрагирована от уплаты процентов по ссуде. Компания выпишет чек на 50 тыс. долл. со своего текущего счета, который до получения займа составляет, предположим, 50 тыс. долл. В результате обязательства по депозитам Банка уменьшаются на 50 тыс. долл., компания отказывается на своих 50-тысячных претензий на активы банка. Банк в свою очередь отказывается от долгового обязательства Компании. Банк и Компания вновь обменялись требованиями. Но иск, который отклонила Компания, — это деньги, а иск, который она выкупила, — вексель — нет. Поэтому предложение денег уменьшилось на 50 тыс. долл., эта сумма текущих счетов была уничтожена, что не сопровождалось увеличением денежного предложения в каком-либо другом месте. Денежное обязательство Компании было лишено денежной формы. Уменьшение текущих счетов увеличивает избыточные резервы банка, и это создает основу для выдачи новых кредитов.

Относительная важность различных статей в балансе коммерческого банка проистекает из преследования банкиром двух противоречащих друг другу целей. Одна цель – прибыль. Коммерческие банки, как и другие предприятия, стремятся к прибыли. Поэтому они стремятся предоставлять кредиты и покупать ценные бумаги. Эти два пункта – основные активы, приносящие доходы коммерческим банкам. Банковская прибыль определяется как соотношение доходов и расходов. 2/3 доходов составляют проценты и сборы по ссудам (разница между суммой процентов заемщиков и процентов вкладчиков).

Важными статьями доходов являются прибыль от инвестиций, биржевых операций (доходы по государственным ценным бумагам, от продажи акций и облигаций компаний), а также комиссионные вознаграждения. Основные статьи расходов — это проценты по вкладам, заработная плата и вознаграждения работникам. Кроме того к расходам относятся проценты по займам, взятых у банков Федеральной резервной системы и банков-корреспондентов, уплата процентов по векселям и обязательствам, расходы по содержанию зданий и эксплуатации оборудования, а также отчисления на возможные убытки по ссудам. Норма банковской прибыли определяется по следующей формуле:

Потребительский кредит 2

С другой стороны, коммерческий банк должен стремиться к безопасности. Для банков безопасность обеспечивается ликвидностью, т.е. их способностью выплачивать деньги в срок по своим обязательствам, в частности такими ликвидными активами, как наличность и избыточные резервы. Банки должны гарантировать, что вкладчики конвертируют свои текущие счета в наличные. Точно так же существует вероятность того, что в банк для оплаты будет предъявлено больше чеков, чем предъявлено самому банку, что приведет к утечке резервов. Поэтому банкиры стремятся к балансу между осторожностью и прибылями. Достигнутый компромисс определяет относительный размер приносящих доход активов по отношению к высоколиквидным активам.

Таким образом, коммерческие банки выполняют следующие операции см. рис.1.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: МНОГОДЕПОЗИТНОЕ РАСШИРЕНИЕ

Коммерческая банковская система может предоставлять ссуды, то есть создавать деньги, умножая свои избыточные резервы. Это множественное кредитование осуществляется, несмотря на тот факт, что каждый отдельный банк системы может предоставлять ссуду только размером равным (или не превышающим) его избыточным

Потребительский кредит 3Потребительский кредит 4ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

КРЕДИТНЫЕ КОМИССИОННЫЕ

Потребительский кредит 5 Потребительский кредит 6

Потребительский кредит 7Потребительский кредит 8Потребительский кредит 9Потребительский кредит 10Потребительский кредит 11 ПАССИВНЫЕ АКТИВНЫЕ ПЕРЕВОДНЫЕ

Потребительский кредит 12Потребительский кредит 13СРОЧНЫЕ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ ПОД ТОВАРЫ АККРЕДИТИВНЫЕ

Потребительский кредит 14Потребительский кредит 15БЕССРОЧНЫЕ ТЕКУЩИЕ ПОД ВЕКСЕЛЯ ИНКАССОВЫЕ

ПОД АКЦИИ И ДОВЕРИТЕЛЬНЫЕ

ОБЛИГАЦИИ

(ФОНДОВЫЕ) ТОРГОВО-КОМИССИОННЫЕ

РЕАЛЬНЫЕ МНИМЫЕ ПОД БЛАНК ФИРМЫ

Рис.1. Виды операций коммерческих банков

резервам. Характер создания банковских депозитов может быть проиллюстрирован следующей схемой:

Потребительский кредит 16Потребительский кредит 17 НАСЕЛЕНИЕ БАНКИ

Потребительский кредит 18

СПРОС НА ДЕНЬГИ Md

ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ

ВКЛАДЫ

ССУДЫ

КРЕДИТ БАНКОВ НАСЕЛЕНИЮ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ Мs
БАНКОВСКИЕ РЕЗЕРВЫ ДЕНЕЖНАЯ БАЗА (В)
НАЛИЧНОСТЬ НАЛИЧНОСТЬ

Предположим, что население хранит все свои деньги в банках, а банки, в свою очередь, не имеют избыточных резервов. Допустим, что норма банковских резервов составляет 1/10. Если доходы населения увеличатся на 100, то, согласно нашей гипотезе, аналогичный рост будет и для банковских вкладов населения. Тогда при увеличении денежной базы на 100 единиц прирост банковских резервов составит 10. Следовательно, 90 единиц банк выделит в качестве кредита населению. Получив эти деньги, население, согласно нашей гипотезе, вложит их в банк.

Дополнительный прирост банковских вкладов населения составит 90 единиц, из которых 9 остануться в форме банковских резервов, а 81 будет предоставлен населению в виде кредита, и т.д. В результате такого обращения общий прирост кредитов населению составит 900 единиц, а прирост вкладов — 1000 единиц.

Депозитный мультипликатор обратно пропорционален норме обязательных банковских резервов (r):

Потребительский кредит 19 .

В нашем примере r=10%. Таким образом, дипозитный мультипликатор равен 10. Он показывает, во сколько раз банки увеличивают размер денежной массы в обращении. В общем виде связь предложения денег (Ms) с денежной базой (В) можно представить следующим образом:

Потребительский кредит 20 ∆Ms = m∆B,

где ∆Ms– прирост предложения денег; ∆B — прирост денежной базы; m — депозитный мультипликатор.

Если бы у банков были избыточные резервы, мультипликатор депозита был бы значительно ниже. Предположим, что в нашем примере наряду с 10 % обязательных резервов банк держит еще 10 % сверхнормативных (избыточных).

Таким образом, фактические резервы составляют 20 %. В этом случае, депозитный мультипликатор равен 1/0,2=5.

Рассмотренный пример иллюстрирует способность банка увеличивать денежную массу в определенных пределах. В то же время он показывает, что центральный банк, регулируя размер обязательных резервов, может оказывать значительное влияние не только на бизнес коммерческих банков, но и на экономическую жизнь страны в целом.

В рассмотренном примере мы предполагали, что население хранит всю свою наличность в банке. Однако в реальная способность банков создавать деньги зависит не только от нормы обязательных резервов, но и от поведения населения, его доверия к банковской системе. Чем ниже доверие к банкам, тем меньше их способность предоставлять кредит. Денежный мультипликатор, который является усложненным вариантом депозитного, учитывает поведение как банков, так и населения:

Потребительский кредит 21 ,

где m* — денежный мультипликатор, d – отношение наличных денег к депозитам, r – норма обязательных банковских резервов. Если ввести в условия исходные задачи d=30%, то

Потребительский кредит 22Потребительский кредит 23.

Запишем в общем виде формулу изменения предложения денег:

Потребительский кредит 24 .

При d=0, когда население хранит все свои деньги в банке, m*=m, т.е. денежный мультипликатор равен депозитному.

Наше исследование расширения кредита проводилось в несколько разряженной атмосфере. Существуют дополнительные факторы, которые могли бы видоизменить количественную определенность нашего анализа.

Помимо изъятия обязательных резервов на каждой ступени процесса кредитования могут иметь место два других вида изъятия денег у коммерческих банков, которые своим существованием уменьшают способность банковской системы к созданию денег.

1. Утечка наличных денег. Заемщик может потребовать, чтобы часть его ссуды была выплачена наличными. Или же получатель чека, выписанного заемщиком, может предъявить его в банке для частичной или полной оплаты наличными, вместо того чтобы присовокупить к счету заемщика. Так, например, человек, занявщий 80 долл. в банке А, попросит 16 долл. наличными, а оставшиеся 64 долл. в виде текущего счета, банк Б получит лишь 64 долл. новых резервов (из которых только 15,20 долл. будут избыточными).

Такое падение избыточных резервов понижает соответсвующим образом кредитный потенциал банковской системы. На самом деле, если бы первый заемщик взял все 80 долл. наличными и эти наличные деньги остались бы в обращении, процесс многократного увеличения тут же бы остановился. Но удобство и безопасность текущих счетов делают это маловероятными.

2. Избыточные резервы. Наш анализ способности системы коммерческих банков увеличивать денежное предложение с помощью кредитования основывался на предположении, что коммерческие банки готовы точно выполнять предъявляемые законом резервные требования. Чем больше избыточных резервов держат банкиры, тем меньше будет суммарный потенциал банковской системы к расширению кредита. Например, допустим, что банк А, получив 100 долл. новой наличности, решил добавить к своим резервам 25 долл., а не законодательно устанленный минимум в 20 долл. Тогда он даст в ссуду только 75 вместо 80 долл. и соответсвенно уменьшить денежный мультипликатор. Конкретно в нашем денежном мультипликаторе Потребительский кредит 25 m=1/rмы теперь прибавляем к r, обязательной резервной норме, дополнительные избыточные резервы, которые предпочитает держать банкир. Например, если банкир хочет иметь дополнительные избыточные резервы, равные 5% от каждого вновь приобретенного бессрочного вклада, то тогда знаменатель будет 25% (равняющийся 20% резервной нормы плюс 5-процентное добавление к избыточным резервам).

Денежный мультипликатор понижается с 5 до 1/25, или 4%. В действительности количество избыточных резервов, которые банки держали в последние годы, было практически минимальным. Объяснение очень простое: избыточные резервы не приносят банку процентов, а ссуды и инвестиции приносят доход. Значит, наша предпосылка о том, что банк будет предоставлять кредит в размере, равном его избыточным резервам, обоснована в общем довольно точна.

Государственное регулирование. место и роль центрального банка в кредитной системе

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов — один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы капиталистических стран.

Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

В промышленно развитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

Основными функциями центрального банка являются функции:

a) Эмиссионного центра страны

b) Банка банкиров

c) Органа регулирования экономики страны денежно-кредитными методами

d) Банкира правительства.

ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО, ЭМИССИОННОГО БАНКА

Функции центрального 1

ЭМИССИОННЫЙ БАНКИР ПРАВИТЕЛЬСТВА

ЦЕНТР СТРАНЫ

БАНК БАНКОВ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЕ

Функции центрального 2Функции центрального 3Функции центрального 4Функции центрального 5 РЕГУЛИРОВАНИЕ

УЧЕТНАЯ ПОЛИТИКА СЕЛЕКТИВНОЕ

РЕГУЛИРОВАНИЕ

КРЕДИТА

ОПЕРАЦИИ НА РЕГУЛИРОВАНИЕ

ОТКРЫТОМ РЫНКЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВОВ

эмиссионным центром страны,

банка банков

Учетная политика

Учетная политика 1Учетная политика 2Учетная политика 3Учетная политика 4Учетная политика 5

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК

Учетная политика 6

ПОКУПАТЕЛЬ

ПОСТАВЩИК ТОВАРА

Товар

Вексель

Учет векселя предъявление векселя

к сроку

предъявление векселя

к сроку

Переучет векселя

дисконтное окно

Одной из традиционных функций центрального банка является роль “заимодателя в крайнем случае”. То есть центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам, которые обладают твердым финансовым положением, но неожиданно сталкиваются с необходимостью срочного получения дополнительных средств.

Когда коммерческий банк берет ссуду, он переводит центральному банку выписанное на себя долговое обязательство, которое гарантируется дополнительным обеспечением — обычно государственными ценными бумагами. Подобно тому, как коммерческие банки взыскивают процентные платежи по своим ссудам, центральный банк взыскивает процентные платежи по ссудам, предоставленным коммерческим банкам. Такая ставка процента называется учетной ставкой.

Будучи требованием к коммерческому банку, долговое обязательство банка-заемщика является активом предоставляющего ссуду Федерального резервного банка. Давая ссуду Федеральный резервный банк увеличивает резервы коммерческого банка-заемщика. Коль скоро для поддержания ссуд, полученных у федеральных резервных банков, не требуется обязательных резервов, все новые резервы, приобретенные в результате займа у федеральных резервных банков, предоставляют собой избыточные резервы.

Разумеется важно, что коммерческий банк, берущий в федеральных резервных банках ссуды, расширяя тем самым возможность предоставления кредита населению.

Федеральный резервный банк имеет полномочия устанавливать и изменять учетную ставку, по которой коомерческие банки могут брать займы. С точки зрения коммерческих банков, учетная ставка представляет собой издержки, вызванные приобретение резервов. Следовательно, падение учетной ставки поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у федеральных резервных банков. Кредиты коммерческих банков, опирающиеся на эти новые резервы, увеличивают денежное предложение. И наоборот, рост учетной ставки снижает интерес коммерческих банков к получению дополнительных резервов путем заимствования у центральных банков. Поэтому повышение учетной ставки соответсвует стремлению руководящих кредитно-денежных учреждений ограничить предложение денег.

определение нормы обязательных резервов

Изменение резервной нормы воздействует на способность банковской системы к созданию денег двумя путями:

1. она влияет на размер избыточных резервов;

2. она изменяет размер денежного мультипликатора.

Так, например, в случае повышения установленной законом резервной нормы с 10 до 20 % избыточные резервы понижаются и мультипликатор текущих счетов понижается. Следовательно, способность банковской системы к созданию денег падает.

Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-финансовые институты), которые определяют процентные ставки по кредитам. Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политике следуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

Хотя изменение резервной нормы – прием, обладающий мощным потенциалом, на самом деле он используется не часто.

операции на открытом рынке

прямое государственное воздействие

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная система содействует обеспечению условий для значительного роста производства, накоплению капитала и развитию научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствуют росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/kreditnaya-sistema-mesto-i-rol-v-ney-tsentralnogo-banka-i-kommercheskih-bankov/

1.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина

М. Финансы и статистика, 1998

2.Макконнелл К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2-х т. М.: Республика, 1992.

3.Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1995.

4.Самуэльсон П. Экономика. В 2-х томах. Москва, НПО » АЛГОН» ВНИИСИ, «МАШИНОСТРОЕНИЕ», 1993.