Ипотечное жилищное кредитование

Курсовая работа
Содержание скрыть

Поставленная в курсовой работе проблема является в настоящее время очень актуальной. Цены на квартиры и дома с каждым годом растут. Многие семьи хотели бы приобрести жилье за наличные деньги, но доходы не могут им этого позволить. Остается один выход – взять кредит в банке.

Банки аккумулируют огромные денежные средства, за которые они выплачивают проценты. Им необходимо эти деньги разместить с целью получения прибыли и возмещения понесенных затрат. Таким образом, банки также заинтересованы в предоставлении долгосрочного ипотечного жилищного кредита.

Целью работы

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

  • понять сущность, нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования;
  • рассмотреть имеющиеся в банках г. Бор программы ипотечного жилищного кредитования;
  • рассчитать понесенные расходы и выбрать оптимальную для меня программу;
  • рассмотреть основные проблемы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения.

Объектом исследования в курсовой работе является ипотечное жилищное кредитование, а предметом – программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Бор.

Глава 1. Сущность и нормативно — правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования

Ипотечный жилищный кредит

срок

Первоначальный взнос

Процентная ставка

Приобретенное в кредит жилье может служить обеспечением кредита, и оно передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.

Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких — либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном соглашении .

29 стр., 14196 слов

Ипотечное кредитования жилья на примере «Альфа Банка»

... в жилищном строительстве. Цель работы заключается в освоении особенностей коммерческих расчетов, используемых в практике ипотечного кредитования жилья ОАО "Альфа Банка". Задачами работы являются: закрепление теоретических знаний по основам ипотечного (залогового) кредитования, оформления ипотечных ...

Ежемесячный платеж

Заемщиком

Созаемщик

Заемщик обязан:

  • осуществлять страхование этого имущества в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, а также риска утраты права собственности;
  • принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенной квартиры, включая текущий и капитальный ремонт;
  • немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
  • своевременно вносить квартирную оплату, налоговые и коммунальные платежи;
  • не сдавать заложенную квартиру в наем или передавать в безвозмездное пользование, не распоряжаться ею иным образом без предварительного письменного согласия залогодержателя;
  • предоставлять возможность залогодержателю периодически (не менее двух раз в год) проверять фактическое наличие, состояние и условия содержания заложенной квартиры .

Как правило, банк придерживается определенных правил расчета суммы стандартного долгосрочного ипотечного кредита, на основании которых определяется максимально возможная сумма кредитных средств, которую банк может предоставить заемщику.

Сумма кредита

Сумма предоставляемого кредита ограничивается совокупным семейным доходом заемщика: размер ежемесячного платежа не должен превышать 30 – 40% от суммы месячного совокупного дохода (за вычетом налогов).

Кредитный договор

Финансовые и правовые взаимоотношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются кредитным договором. Кредитный договор заключается между банком и заемщиком. Кредитный договор – это договор, в котором оговорены все условия пре­доставления кредита и его дальнейшего погашения. Любые изменения к этому договору возможны только по соглашению обеих сторон. Заемщики практически ничего не могут поправить в тексте договора. Подписание кредитного договора происходит в банке в день сделки или нака­нуне. Заемщик подписывает также график платежей по кредиту .

До подписания кредитного договора заемщик оплачивает за счет личных средств комиссию за выдачу кредита. Обычно такая комиссия составляет порядка 1 % от суммы кредита. Но иногда эту сумму ограничивают нижней и верхней план­ками. Например, может быть указано, что размер комиссии составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 250 долл. (6000 руб.) и не более 1000 долл. (30 000 руб.).

К числу основных договоров, которые заключают субъекты ипотечного жи­лищного кредитования, можно отнести договор кредитования, договор ипотеки и договор купли-продажи жилого помещения, договор об инвестировании строи­тельства и другие. Данные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Феде­ральными законами РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ и другими федеральными законами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике зачастую учитываются доходы мужа и жены. Равно как и кредитный договор оформляется на обоих супругов. Заемщиком выступает один из них, созаемщиком – второй. Квартира может оформляться на одного члена семьи, но кредит – обязательно на обоих, что повышает ответственность семьи за возврат кредита и шансы банка на то, что деньги будут возвращены.

5 стр., 2125 слов

Формы предоставления кредита заемщику срочный кредит, контокоррентный, ...

... счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер ... заемщик отказывается от продажи и залога части недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия являются своеобразным обеспечением кредита. Мелким предприятиям контокоррентный кредит ...

Ст. 820 ГК РФ регламентирует письменную форму кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного дого­вора. Такой договор считается ничтожным .

Договор ипотеки

Договор ипотеки также составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению с последующей государственной регистрацией.

Суть договора в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случаи неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно Федеральному закону от 16. 07. 1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договор об ипотеке жилого помещения обязательно должны быть включены следующие существенные положения:

  • предмет ипотеки: жилое помещение, передаваемое в залог;
  • оценка передаваемого в ипотеку помещения;
  • суть основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой: предоставление кредитных средств;
  • размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и процентов за пользование денежными средствами.);
  • срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит) .

заемщику полезно оценить свое соответствие требованиям банка.

  • стабильность трудоустройства заемщика;
  • доход, достаточный для погашения кредита;
  • наличие собственных денежных средств в сумме, достаточной для оплаты первоначального взноса, а также для покрытия других расходов, связанных с оформлением кредита и покупкой жилья;
  • возможность обеспечения возвратности кредита в форме залога приобретенной на кредитные средства квартиры (дома);
  • согласие всех членов семьи и в требуемых случаях органов опеки и попечительства на ипотечный кредит с оформлением залога на приобретаемое жилье.

Банк оценивает платежеспособность заемщика на основании анализа его доходов и расходов. Доходы заемщика должны быть стабильны, а источники и размеры их получения подтверждены документально .

Оценку заемщика и его платежеспособности проводит сотрудник Отдела рассмотрения заявок, например кредитный эксперт. Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, минимальный набор которых, может выглядеть следующим образом:

  • документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика, созаемщика, а также наличие детей;
  • документы, характеризующие трудовую деятельность заемщика, созаемщика (копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и трудовой контракт);
  • документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика, созаемщика (формы документов зависят от того, какие виды доходов принимает в расчет банк);
  • документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика, созаемщика (документ о постоянной или временной регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье).
    8 стр., 3580 слов

    Ипотека жилых помещений

    ... работы будет рассмотрение залога недвижимости, в частности залога жилых домов и квартир, как способа обеспечения исполнения обязательств. Глава I Понятие ипотеки. Основания возникновения ипотеки., Понятие ипотеки. Ипотекой, ... быть удостоверены при условии представления документов, подтверждающих право собственности на ... том числе здания сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние ...

Некоторые банки запрашивают документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика каких-либо активов, документы об образовании, краткие характеристики компаний-работодателей и служебных обязанностей заемщика в зависимости от политики банка.

Для оценки платежеспособности заемщика ипотечного жилищного кредита банками выработаны различные подходы. Однако при всем разнообразии этих подходов целесообразно выделить общие принципы:

1. тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2. системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3. изучение личности потенциального заемщика.

Основания для отказа в предоставлении кредита:

1. Недостаточный уровень платежеспособности клиента;

2. Отсутствие законных прав собственности на приобретаемую квартиру;

3. Несоответствие стоимости обеспечения и требуемой суммы кредита;

4. Нарушение требований банка при заполнении заявления илиста предварительной квалификации, предоставление недостоверных данных;

5. Намерение клиента приобрести квартиру, несоответствующую требованиям банка (например, в старом, подлежащем капитальному ремонту доме, в «хрущевке», в запущенном состоянии;

6. Отсутствие у клиента собственных средств в размере первоначального взноса .

Этап 1. Получение предварительного разрешения

  • Заемщик обращается к представителю банка в своем регионе либо по месту нахождения приобретаемого жилого помещения за получением кредита (займа).

— Предоставление кредитору необходимых документов, подтверждающих доходы заемщика, а также дополнительных документов по требованию кредитора для возможности принятия решения о выдаче/отказе в выдаче ипотечного кредита на предусмотренных для этого условиях. При этом перечень таких документов устанавливается каждой конкретной организацией самостоятельно

Этап 2. Подбор жилого помещения

Подбор жилого помещения с учетом суммы кредита и требований к жилому помещению.

Этап 3. Сбор документов для андеррайтинга (оценки банком вероятности погашения заемщиком кредита) предмета залога.

  • Предоставление заемщиком копий необходимых документов для предварительного одобрения банком выбранной квартиры, а также дополнительных документов по требованию кредитора.
  • Оценка подобранного и имеющегося жилого помещения в оценочных компаниях, согласованных с банком.
  • Передача кредитору и страховой компании копий документов на жилое помещение для принятия кредитором предмета ипотеки в качестве обеспечения.
  • Заполнение заявления на ипотечное страхование в страховую компанию

Этап 4. Оформление кредита

  • Заключение кредитного договора происходит до фактической выдачи кредита.
  • Заключение договора купли-продажи жилого помещения – до фактической выдачи кредита.
  • Заключение договора об ипотеке жилого помещения, составление закладной – до фактической выдачи кредита.
  • Заключение договоров страхования. Оплата страховой премии – до фактической выдачи кредита.
  • Первоначальный взнос – оплата продавцу разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита (до фактической выдачи кредита или иное по согласованию с кредитором).

  • Выдача кредита заемщику. Зачисление кредитных средств на счет заемщика или выдача наличными через кассу – в день фактической выдачи кредита.
  • Распоряжение заемщика кредитору о передаче кредитных средств в счет оплаты по договору купли-продажи (договору об ипотеке) – в день фактической выдачи кредита.
  • Государственная регистрация договора купли-продажи, договора об ипотеке жилого помещения, права собственности заемщика.

Оформление акта приема-передачи жилого помещения осуществляется после государственной регистрации права собственности заемщика

При положительном решении о предоставлении клиенту ипотечного жилищного кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор и договор ипотеки (залога приобретаемого жилья), а также подписывает, нотариально удостоверяет и регистрирует договор купли – продажи квартиры. После подписания всего комплекта договоров деньги путем безналичного перечисления направляются на счет продавца квартиры .

Задача формирования законодательной и нормативной базы, необходимой для развития жилищного финансирования, постоянно находилась в центре внимания. Основы этой системы были заложены в Законе Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной ипотеки».

Во исполнение требований Гражданского кодекса Российской Федерации в 1997 году был принят Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Вторым важным законодательным актом стал принятый в 1998 году Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита .

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, включает в себя:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты .

Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы «Свой дом», утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В концепции перечислены основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования, такие как:

заемщики

продавцы жилья

кредиторы

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

страховые компании

оценщики

риэлтерские фирмы

инвесторы

инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования:

государство

Главная цель

Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлтерских и страховых компаний).

Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.

Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор

2.1. Программы, предлагаемые Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

«Кредит на недвижимость

Особенности кредита

Кредит может быть предоставлен, в том числе и на ремонт объекта недвижимости. Предоставляется под любые виды обеспечения. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов.

Цель кредитования

Приобретение, строительство (за исключением кредитов на цели индивидуального строительства), реконструкцию, ремонт квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, других строений потребительского назначения, расположенных на территории Российской Федерации, а также незавершенных строительством объектов.

Процентная ставка

По кредитам в рублях:

на срок до 10 лет – 13% годовых,

на срок от 11 до 20 лет –13,25% годовых,

на срок от 21 до 30 лет – 13,5% годовых.

Сумма кредита, До 90% от стоимости квартиры

Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает следующие виды доходов:

  • доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше одного года;
  • доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством и документально подтвержденных;
  • доход супруги или супруга заемщика (учитывается аналогично доходам заемщика);

— сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком (созаемщиком), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на 2 года с увеличением срока кредитования)

Обеспечение по кредиту

Поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц, залог ликвидного имущества, залог недвижимого имущества. Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества .

Необходимые документы

1. Заявление — анкета;

2. Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

3. Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве);

4. На цели покупки — свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

5. На цели строительства — документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком) .

Срок рассмотрения заявки, Не более 18 рабочих дней, Порядок предоставления кредита

  • кредиты предоставляются по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков;
  • по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости;

— по месту нахождения предприятия (клиента банка) — работодателя заемщика или одного из созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте – только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:

  • счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования» (сумма кредита может быть перечислена банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости);
  • счет банковской карты.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

«Кредит ипотечный»

Особенности кредита

Кредит предусмотрен для приобретения как первичного, так и вторичного жилья. В качестве обеспечения по кредиту в залог оформляется покупаемая недвижимость. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов

Цель кредитования

Приобретение, строительство, реконструкция квартиры, жилого дома, дачи, гаража и других строений потребительского назначения. Приобретение земельного участка.

Таблица 1

Процентная ставка по программе «Кредит ипотечный» в зависимости от срока кредита

От 5 до 10 лет

От 10 до 20 лет

От 20 до 30 лет

В зависимости от суммы первоначального взноса:

от 30% до 50% — 13%

от 50 — 12,25%

от 15 до 30% — 13,5%

В зависимости от суммы первоначального взноса:

от 30% до 50% — 13,25%

от 50 — 12,5%

от 15 до 30% — 13,75%

В зависимости от суммы первоначального взноса:

от 30% до 50% — 13,5%

от 50 — 12,75%

от 15 до 30% — 14%

Сумма кредита

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и может составлять до 90% от стоимости квартиры. Для молодой семьи (если один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста) сумма кредита может рассчитываться исходя из совокупной платежеспособности членов семьи и их родителей. Максимальная сумма кредита для молодой семьи с детьми может составлять до 95% стоимости квартиры. Созаемщики по кредиту — супруги, оформляющие объект недвижимости в общую долевую собственность и заключившие с банком кредитный договор (или предоставившие в банк документы для получения кредита).

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает и другие видов доходов (смотри «Кредит на недвижимость»).

не менее 30 млн руб.

Суммарный актив

При включении в суммарный актив:

не менее 1 млн руб

не менее 600 тыс. руб.

Срок кредитования

До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на два года с увеличением срока кредитования).

Обеспечение по кредиту

До оформления залога кредитуемого объекта недвижимости:

  • поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник доходов;
  • поручительство юридических лиц – платежеспособных организаций и предприятий, являющихся клиентами Сбербанка России;
  • залог ликвидного имущества;
  • залог ценных бумаг;
  • залог имущества.

После оформления ипотеки:

  • Залог кредитуемого объекта недвижимости .

Необходимые документы

  • заявление — анкета;
  • справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;
  • документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);
  • на цели покупки – свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;
  • на цели строительства – документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком) .

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита (смотри «Кредит на недвижимость»), Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит «Молодая семья»

При расчете максимальной суммы кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей (созаемщиков).

При анализе платежеспособности членов молодой семьи и их родителей наряду с доходом по основному месту работы в ряде случаев может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на сумму кредита в сторону увеличения. Для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 95% стоимости объекта недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями.

Максимально возможная сумма кредита может определяться банком до выбора заемщиком объекта недвижимости исходя из его платежеспособности. В течение трех месяцев с момента подачи в банк заявления на получение кредита заемщик имеет возможность подобрать доступное по цене жилье. Недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость (без применения понижающего коэффициента) и т.д.

Цель кредитования

Приобретение или строительство квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным или строящимся жилым домом.

Сумма кредита

Для семьи с детьми – 95% стоимости недвижимости, без детей – 90%. Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупной платежеспособности членов молодой семьи и их родителей. Минимальная сумма кредита —

150 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) .

Срок кредитования

До 30 лет. Возможно предоставление отсрочки по уплате основного долга с увеличением срока кредитования:

  • на время строительства недвижимости до двух лет;
  • при рождении ребенка в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком возраста трех лет.

Суммарный период отсрочек не может превышать 5 лет.

Обеспечение по кредиту

  • поручительство физических лиц;
  • поручительство юридических лиц;
  • залог ликвидного имущества;
  • залог недвижимого имущества.

Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляется с обязательным оформлением залога имущества.

Необходимые документы

  • заявление-анкета;
  • свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
  • справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей;
  • свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);
  • в случае принятия в расчет платежеспособности дохода родителей — документы, подтверждающие родство;
  • документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);
  • на цели покупки – свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;
  • на цели строительства – документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки

Не более 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

По месту регистрации заемщика или по месту приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте – только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования», с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика или инвестора.

Порядок погашения кредита

Ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом .

Структура кредитного портфеля Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

Порядок погашения кредита 1

ом

«Кредит на покупку построенного жилья»

На вторичном рынке жилья квартиру или дом можно купить под залог имеющейся недвижимости (по условиям кредитования на первичном рынке жилья) или под залог приобретаемой недвижимости.

Основные условия кредитования под залог приобретаемого жилья

  • ипотечный кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет
  • можно получить — от 150 000 до 4 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заемщиков
  • погашение кредита происходит ежемесячно равными долями
  • процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредита:

Таблица 2.

Процентная ставка по кредиту «На покупку построенного жилья» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% стоимости приобретаемой недвижимости)

Процентная ставка (% годовых)

От 1 года до 10 лет

Свыше 10 до 20 лет

Свыше 20 до 30 лет

От 30% до 50% (включительно)

10,75

11

11,25

Более 50% до 70%

12

12,25

12,5

Более 70% до 90%

13,5

13,75

14

Преимущества ипотеки НБД — банка:

Можно получить кредит в размере до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Для получения кредита на большую сумму можно привлечь до четырех созаемщиков из числа ближайших родственников. Заявку на кредит в НБД — банке рассмотрят в течение 2-3 дней.

НБД — банк работает по федеральной программе кредитования, а значит, ставки по кредитам являются наиболее лояльными и не повышаются. Более того, взяв кредит в НБД — банке под действующую ставку, при ее понижении Вы сможете перекредитоваться под новый – пониженный – процент. При желании можно досрочно погасить кредит уже через 6 месяцев с момента его получения (без штрафных санкций).

Основные условия кредитования

  • валюта кредита – рубли;
  • погашение – ежемесячно равными долями;
  • созаемщик – старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита – 75 лет;
  • кредиты предоставляются на недвижимость в Нижнем Новгороде, Нижегородской, Ивановской областях .

Документы, обязательные к предоставлению

1. Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих).

2. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

3. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН) .

4. Документы об образовании (аттестаты, дипломы).

5. Военный билет или водительские права.

копия, заверенная работодателем.

7. Справка с места основной работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

8. Резюме организации — работодателя (в форме, установленной банком).

Список документов по приобретаемой квартире:

  • паспорт продавца жилого помещения;
  • документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС);
  • справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация;
  • справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства);
  • выписка из Единого государственного реестра прав;
  • выписка из лицевого счета .

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

  • комиссия за выдачу кредита – 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);
  • комиссия за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца – 0,2% от суммы кредита;
  • платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества – 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом .

«Кредит на покупку жилья в новостройке»

Для тех, кто уже имеет собственную квартиру/дом и хочет улучшить свои жилищные условия, построить собственный загородный дом или помочь родным приобрести жилье, НБД — банк предлагает воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Основные условия кредитования под залог имеющегося жилья:

  • размер кредита – до 70% стоимости залога;
  • минимальная сумма – 150 000 рублей;
  • процентная ставка по кредиту зависит от размера и срока кредита:
  • залогом могут выступать несколько квартир, собственниками которых являются созаемщики или третьи лица.

Таблица 3

Процентная ставка по кредиту «На покупку жилья в новостройке» в зависимости от срока кредита

Размер кредита (% от стоимости залога)

Процентная ставка (% годовых)

От 1 года до 10 лет

Свыше 10 до 20 лет

Свыше 20 до 30 лет

От 30 до 50 (включительно)

10,75

11

11,25

Более 50 до 70

12

12,25

12,5

Основные условия кредитовании:

  • валюта кредита – рубли;
  • погашение – ежемесячно равными долями;
  • созаемщик – старше 18 лет, имеющий стабильный доход. Предельный возраст окончания выплаты кредита – 75 лет;
  • кредиты предоставляются на недвижимость в Н. Новгороде, Нижегородской, Ивановской областях .

Список документов по приобретаемой квартире:

1. Паспорт продавца жилого помещении.

2. Документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС).

3. Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация.

4. Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства).

5. Выписка из Единого государственного реестра прав.

6. Выписка из лицевого счета.

7. Договор инвестирования или договор долевого участия .

Платежи по кредиту:

Единовременные платежи включают в себя:

  • комиссию за выдачу кредита – 1% от кредита (но не менее 4500 руб.);
  • комиссию за безналичный перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца – 0,2% от суммы кредита;
  • платежи сторонним организациям: платеж по оценке жилья независимым оценщиком, оплата регистрации сделки в ФРС.

Ежегодная оплата страховых взносов по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика, по договору страхования приобретаемого (имеющегося) имущества – 1% от остатка по кредиту.

Порядок погашения кредита

Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом .

Структура кредитного портфеля НБД-банка

Балансовая прибыль ОАО «НБД-банк» за первое полугодие 2010 г. составила 372,6 млн рублей по сравнению с 248,8 млн рублей за аналогичный период 2009 г. Активы банка на 1 июля 2010 г. составляют 6506,3 млн рублей, собственные средства — 5515,1 млн рублей (по состоянию на 1 января 2010 г. — 6451,6 млн рублей и 5196,4 млн рублей соответственно).

По состоянию на июль 2010 г. объем кредитного портфеля, включая открытые кредитные линии и предоставленные гарантии, увеличился в 1,22 раза по сравнению с аналогичным показателем на 1 января 2010 г. и составил 1832,6 млн рублей.

Кредитный портфель банка имеет следующую структуру: промышленные коммерческие кредиты (34% кредитных вложений), сельскохозяйственные кредиты (29%), кредиты на недвижимость (12%), потребительские кредиты (12%.), автокредитование (8%), овердрафты клиентам (1%), прочие (4%).

96,2% кредитного портфеля банка составляют среднесрочные и долгосрочные кредиты.

2.3. Расчет оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор

«Кредит на недвижимость» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

Семья, имеющая средний доход (55000 руб.) в месяц желает получить ипотечный кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре г. Бор. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита – 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Порядок погашения кредита 1

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей

Следовательно, сумма кредита составит:

Порядок погашения кредита 2

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору,

min 5 000 руб. max 40 000 руб:

Порядок погашения кредита 3 , т. е. в нашем случае он составит 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями: Порядок погашения кредита 4 с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 12% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, за пятый месяц проценты по кредиту составят:

Порядок погашения кредита 5

Таблица 4. Ежемесячные платежи заемщика

Месяц

Остат. долга (руб.)

Погашение долга (руб.)

Погашение % (руб.)

Ежемес. плат. (руб.)

1

1 500 000

12 500

14 794,52055

27 294,52055

2

1 487 500

12 500

14 671,23288

27 171,23288

3

1 475 000

12 500

14 547,94521

27 047,94521

4

1 462 500

12 500

14 424,65753

26 924,65753

5

1 450 000

12 500

14 301,36986

26 801,36986

6

1 437 500

12 500

14 178,08219

26 678,08219

7

1 425 000

12 500

14 054,79452

26 554,79452

8

1 412 500

12 500

13 931,50685

26 431,50685

9

1 400 000

12 500

13 808,21918

26 308,21918

10

1 387 500

12 500

13 684,93151

26 184,93151

111

125 000

12 500

1 232,876712

13 732,87671

112

112 500

12 500

1 109,589041

13 609,58904

113

100 000

12 500

986,3013699

13 486,30137

114

87 500

12 500

863,0136986

13 363,0137

115

75 000

12 500

739,7260274

13 239,72603

116

62 500

12 500

616,4383562

13 116,43836

117

50 000

12 500

493,1506849

12 993,15068

118

37 500

12 500

369,8630137

12 869,86301

119

25 000

12 500

246,5753425

12 746,57534

120

12 500

12 500

123,2876712

12 623,28767

1 500 000

895 068,4932

2 395 068,493

При использовании кредита приобретаемую квартиру необходимо застраховать. Семья для страхования своего жилья выбрала страховую компанию «РЕСО — Гарантия». Страховой тариф в данной компании составляет 0,2% от стоимости покупаемого жилья. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

Порядок погашения кредита 6

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «На недвижимость» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

Порядок погашения кредита 7 ;

Порядок погашения кредита 8 .

«Кредит ипотечный» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Максимальный размер кредита – 90% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, минимальный первоначальный взнос составит:

Порядок погашения кредита 9

Семья хотела бы внести первоначальный взнос в размере 200 000 рублей.

Следовательно, сумма кредита составит:

Порядок погашения кредита 10

Данной программой предполагается выплата единовременного платежа на обслуживание ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору,

min 5 000 руб. max 40 000 руб.:

Порядок погашения кредита 11 , т. е. в нашем случае он составит: 40 000 руб.

Кредит погашается ежемесячными равными долями: Порядок погашения кредита 12 с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. На срок 10лет процентная ставка по кредиту составит 11,5% годовых. Проценты начисляются на остаток непогашенного долга.

Например, на 118-м месяце проценты по кредиту составят:

Порядок погашения кредита 13

Таблица 5. Ежемесячные платежи заемщика (руб.)

Месяц

Остат. долга

Погашение долга

Погашение %

Ежемес. плат.

1

1 500 000

12 500

14 178,08219

26 678,08219

2

1 487 500

12 500

14 059,93151

26 559,93151

3

1 475 000

12 500

13 941,78082

26 441,78082

4

1 462 500

12 500

13 823,63014

26 323,63014

5

1 450 000

12 500

13 705,47945

26 205,47945

6

1 437 500

12 500

13 587,32877

26 087,32877

7

1 425 000

12 500

13 469,17808

25 969,17808

8

1 412 500

12 500

13 351,0274

25 851,0274

9

1 400 000

12 500

13 232,87671

25 732,87671

10

1 387 500

12 500

13 114,72603

25 614,72603

110

137 500

12 500

1 299,657534

13 799,65753

111

125 000

12 500

1 181,506849

13 681,50685

112

112 500

12 500

1 063,356164

13 563,35616

113

100 000

12 500

945,2054795

13 445,20548

114

87 500

12 500

827,0547945

13 327,05479

115

75 000

12 500

708,9041096

13 208,90411

116

62 500

12 500

590,7534247

13 090,75342

117

50 000

12 500

472,6027397

12 972,60274

118

37 500

12 500

354,4520548

12 854,45205

119

25 000

12 500

236,3013699

12 736,30137

120

12 500

12 500

118,1506849

12 618,15068

1 500 000

857773,9726

2 357 773,973

При использовании кредита приобретаемую квартиру необходимо застраховать. Семья для страхования своего жилья выбрала страховую компанию «РЕСО — Гарантия». Страховой тариф в данной компании составляет 0,2% от стоимости покупаемого жилья. Страховые взносы осуществляются ежегодно, величина которых составит:

Порядок погашения кредита 14

В итоге на приобретение данной квартиры с помощью кредита «Ипотечный» в Сбербанке России семья потратит следующую сумму:

Порядок погашения кредита 15 ;

Порядок погашения кредита 16 .

На сегодняшний день главная проблема — активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной базы ипотеки. Рост цен на недвижимость девальвирует предпринимаемые банками снижение ставок и оптимизацию требований к заемщикам.

Кардинально изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос.

Даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции ипотека сама по себе не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. В связи с этим хотелось бы обратить внимание на следующие актуальные проблемы ипотеки:

Высокие процентные ставки

В то же время следует помнить: непродуманное и экономически непросчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительному росту цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке.

Необходимость поддержки государством финансовых институтов

В данном случае речь может идти о создании особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, а также о совершенствовании требований по обязательным нормативам и резервированию.

Среди факторов, осложняющих процесс оформления и обслуживание выдаваемых банками ипотечных кредитов — существующие нормы регуляторов рынка, в частности некоторые пункты действующего Положения № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Изменения Положения позволят:

  • уменьшить резервы, создаваемые банками на случай потери по ссудам;
  • брать в залог инвестиционные права в качестве обеспечения обязательств

заемщика,

— учитывать специфику строительного бизнеса, где выручка отражается на балансе застройщика только после сдачи объекта госкомиссии и подписания акта приемки объекта.

Необходимость увеличения срока государственных гарантий по кредитам

Кроме того, необходимо принять комплекс мер, направленных на снижение административных барьеров при получении застройщиком пакета необходимых разрешений на строительство объекта.

4. Недостаточный объем финансовых ресурсов в ипотечном кредитовании.

Для решения проблемы необходимо:

  • привлечь на российский ипотечный рынок, в том числе на рынок ипотечных ценных бумаг, долгосрочные финансовые ресурсы институциональных инвесторов;
  • вовлечь в действующую унифицированную систему рефинансирования ипотечного кредитования большее число банков;
  • постоянно увеличивать уставный капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его региональных операторов, а также объемы предоставляемых гарантий РФ по обязательствам АИЖК и гарантий субъектов РФ по обязательствам региональных операторов;
  • сформировать новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования.

проблемы снижения рисков

Высокие транзакционные издержки

Для решения проблемы необходимо:

  • законодательно закрепить электронный (бездокументарный) учет прав требования по обеспеченным ипотекой обязательствам (закладные);
  • унифицировать документы и стандартизировать процедуру выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.

Перечисленные меры следует осуществить на всей территории Российской Федерации и для всех участников ипотечного рынка страны, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.

Отсутствие должной защиты прав кредиторов

В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право.

Необходимо внести изменения в Гражданский процессуальный кодекс, позволяющие ипотечному кредитору подавать в суд заявление об освобождении предмета ипотеки от арестов иных кредиторов, и изменения в Закон «Об исполнительном производстве», позволяющие судебному приставу своим постановлением освобождать предмет ипотеки от арестов прочих кредиторов по заявлению ипотечного кредитора.

В законодательстве РФ отсутствует надлежащее регулирование порядка реализации предмета ипотеки, на который обращено взыскание. Судебный пристав, получивший исполнительный лист от ипотечного кредитора, должен привлечь специализированную организацию для подготовки публичных торгов.

Ведомственное же регулирование процедуры реализации заложенного имущества затягивает реализацию предмета ипотеки и способствует целому ряду нарушений законных прав и интересов ипотечного кредитора.

Представляется необходимым закрепить порядок отбора указанных уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, четко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.

Как результат, внесение предлагаемых изменений и дополнений в действующее законодательство, направленных на обеспечение прав кредиторов, безусловно, вызовет рост заинтересованности банков в наращивании объемов ипотечного жилищного кредитования, в том числе и кредитования жилищного строительства.

8. С принятием поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах» банки надеются получить финансовый инструмент секьюритизации и приступить к выпуску ипотечных облигаций. Однако в погоне за клиентами нередко страдает качество ипотечных портфелей, возникает недобросовестная конкуренция, что приводит к подрыву доверия к банковской системе в целом и ипотечному кредитованию в частности. Таким образом, необходимо ввести стандартизацию и рейтингование ипотечных портфелей.

Становление ипотечного жилищного кредитования предусматривает решение ряда фундаментальных задач:

  • совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов;
  • создание и внедрение механизма, обеспечивающего приток долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;
  • налоговое стимулирование граждан получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование;
  • создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;
  • создание механизма социальной защиты заёмщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения ипотечного кредита.

Решение этих задач предусматривает: ориентацию ипотечного кредитования на ту категорию населения, которая нуждается в небольшом ипотечном кредите, что позволит обеспечить кредитами большое количество заёмщиков (доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия), а также возможность оплаты нового жилья за счёт продажи имеющегося в собственности жилья.

Перечисленные актуальные проблемы российской ипотеки, разумеется, не исчерпывают всего спектра.

Кардинально изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос.

Проанализировав программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Бор с учетом поставленных цели и задач, можно сделать вывод: для семьи со средними доходами оптимальной программой является «Кредит ипотечный» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

Для решения поставленной проблемы в своей работе я рассматривала семью, которая имеет средний доход и желает получить ипотечный кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре г. Бор. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Воспользовавшись программой «Кредит на недвижимость» Сбербанка России семья заплатит 2 669 068,493 руб. Сумма по программе «Кредит ипотечный» Сбербанка России составит 2 631 773,973 руб.

Молодой семья не является: оба супруга уже достигли тридцатилетнего возраста. Поэтому программу Сбербанка России «Молодая семья», предназначенную для молодой семьи, я исключаю из рассмотрения.

«Кредит на покупку построенного жилья» и «Кредит на покупку жилья в новостройке», предоставляемые НБД — банком для этой семьи не подходят: первый кредит предназначен для вторичного рынка жилья, а второй выдается под залог имеющейся недвижимости. Эта семья хотела бы приобрести жилье в новостройке под залог приобретаемого жилья.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/oformlenie-dogovora-ipotechnogo-jilischnogo-kreditovaniya/

1) Гражданский кодекс Российской Федерации (2 часть) от 20. 01. 1996 № 14 — ФЗ.

2) Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102 — ФЗ.

3) Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28.

4) Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты//Библиотечка «Российской Газеты». 2010. Вып. № 15.

5) Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006.

6) www. nnb.ru.

7) www. vvb. sbrf. ru.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 7.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 8.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 27.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006. С. 12.

Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты // Библиотечка «Российской газеты». 2010. Вып. № 15. С.39.

Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28, п. 2.1.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 26.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 11.

Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. С. 21.

Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты. // Библиотечка «Российской газеты». 2010. Вып. № 15. С. 34.

Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» от 11. 01. 2000 № 28, п. 4.1.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102 — ФЗ. Ст. 5.

[13] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

[15] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

[17] Информация, предоставленная Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

www. vvb. sbrf. ru.

www. vvb. sbrf. ru.

[20] Информация, предоставленная НБД — банком.

www. nnb.ru.

Информация, предоставленная НБД – банком.

Информация, предоставленная НБД — банком.

www. nnb.ru.

Информация, предоставленная НБД — банком.