Кредитная система, ее элементы и формы

Курсовая работа

Вероятно, любой человек не раз сталкивался с понятием «кредит». Думаю, не ошибусь, предположив, что обычно представления о нём связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие. Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета.

Современная кредитная система – совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.

Основную часть кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Кредитно-банковская система Республики Беларусь начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Эффективная устойчивая работа кредитно-банковской системы Республики Беларусь – необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период рыночного типа. Опыт Беларуси в теоритическом и практическом освоении рыночной экономики во всей ее сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Проблема развития кредитно-банковской системы является актуальной

5

для любого государства в любое время. Данная проблема – развития кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие

их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного

механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность

экономики страны. Банковская система играет важнейшую роль

в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя

расчетные, вкладные, кредитные и другие операции. Банки выполняют

19 стр., 9124 слов

Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь

Основной задачей банковской системы является обеспечение устойчивости денег. Достигается это, прежде всего, регулированием кредитных операций и проведением экономически обоснованной денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная система Республики Беларусь является системой открытого рыночного типа. Денежно-кредитное регулирование осуществляется ...

общественно — необходимые функции.

Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы кредитной системы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, про кредитовать которые обязана вся наша банковская система.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные

работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.

Целью исследования данной работы является глубокий и всесторонний анализ положения дел в кредитной системе Республики Беларусь, выяснить основные проблемы в данной области и пути их решения.

Для выполнения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

  • раскрыть понятие кредита и кредитной системы;

6

  • выяснить роль центрального банка в кредитной системе;
  • охарактеризовать ситуацию в банковском секторе Республики Беларусь;
  • проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов;
  • выявить тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь;
  • определить проблемы, связанные с кредитованием в форме лизинга;
  • определить проблемы развития системы кредитования в Республике Беларусь.

В соответствии с поставленными задачами, курсовая работа состоит из введения, основного содержания из 2-х глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.

В первой главе анализируется структура кредитной системы в Республике Беларусь.

Во второй главе описываются проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения.

7

1. СУЩНОСТЬ,ФУНКЦИИ И ВИДЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие кредита и кредитной системы

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

14 стр., 6522 слов

Кредитная система России и ее развитие

... образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения. Цель работы Система - ... ситуацией, в которой находится страна. Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в ...

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы.

Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В первом аспекте кредитная система представлена :

  • банковским;
  • государственным;
  • коммерческим;
  • потребительским;
  • лизинговым;
  • ипотечным;
  • международным кредитом (см. Приложения А).

8

Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коротко рассмотрим эти виды кредитов применительно к Беларуси.

Под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Банковский кредит — основная форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения

  • увеличения основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
  • накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;
  • индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
  • учета (переучета) векселей;
  • удовлетворения потребительских нужд граждан;
  • выкупа государственного имущества;
  • для других целей.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (без посредников, где в качестве заемщика выступает банк) являются преобладающими. Косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, применяется более ограниченно.

По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года) и долгосрочные (свыше года).

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица. Заемщиком — государство в лице его органов (Министерства финансов Республики Беларусь, других республиканских и местных органов).

Эта форма кредита позволяет заемщику привлечь

9

дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления денежной эмиссии.

В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. В первом случае в качестве заемщика выступает Центральный финансовый орган государства (Министерство финансов Республики Беларусь), во втором — местные органы власти.

По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.

В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные, облигационные и без облигационные займы. К числу последних относятся различного рода казначейские обязательства, векселя, кредитование Центральным банком государственного бюджета.

11 стр., 5234 слов

Государственная молодежная политика Республики Беларусь на современном этапе

... социального и научно-технического прогресса. Молодежная политика является частью государственной политики в области социально - экономического, культурного и национального развития Республики Беларусь. ... и льготы для этой категории молодежи в сфере трудовой деятельности. Однако это вовсе ... четко выраженными социальными качествами, поэтому общество вправе не только оказывать ему всяческую поддержку, но ...

Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, местным органам власти кредиты, обеспеченные

долговыми обязательствами на предъявителя. Вместе с тем, если в годовом балансе Национального банка стоимость его активов не соответствует сумме его обязательств, капитала и резервов. Министерство финансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством республики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обязательств, производится за счет прибыли Национального банка.

Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые

связаны с развитием международного кредита. Обслуживание государственного долга поручено Национальному банку.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком).Потребительский кредит – заемщиками выступают граждане, а

10

кредиторами банки, предприятия, организации. Может выдаваться не только в денежной, но и натуральной форме.

Международный кредит – в качестве кредиторов и заемщиков выступают государства, банки и другие компании. Как правило, кредиты используются для развития экономики и содействуют развитию внешнеэкономических связей. Носят и денежную и натурально-вещественную форму.

Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет.

В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полостью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите невыгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков и на условиях солидарной ответственности.

Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Консорциальные кредиты могут быть

«клубными», когда в состав кредитов входит ограниченный и определенный круг банков, или «открытыми», если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сделке.

13 стр., 6370 слов

Изъятие (выкуп) земельных участков для государственных и муниципальных нужд

... изъятия (выкупа) земельного участка для государственных и муниципальных нужд», «Условия изъятия (выкупа) земельного участка для государственных и муниципальных нужд», «Порядок изъятия (выкупа) земельного участка для государственных и муниципальных нужд». Глава вторая делится на два параграфа: «Государственные и муниципальные нужды как условие изъятия (выкупа) земельного участка» «Предварительное и ...