Основные виды банковских кредитов: особенности предоставления и погашения

Курсовая работа

Представленная курсовая работа посвящена теме «Основные виды банковских кредитов: особенности предоставления и погашения».

Одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности — это возможность своевременного получения банковского кредита или заемных средств от других юридических или физических лиц.

Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.

Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и практических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

Современное состояние рынка потребительского кредитования

  • Изучение организации кредитного процесса в банке «Хоум Кредит»
  • Анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит»

1. Современное состояние рынка потребительского кредитования

1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках

Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения — «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».

Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Банковский кредит — это основная современная форма кредита. Всегда предоставляется в денежной форме.

3 стр., 1081 слов

Организация ипотечного кредитования физических лиц в банке

... моделей ипотечного кредитования; изучение этапов организации ипотечного кредитования; оценка организационно-экономической характеристики ООО «Русфинанс Банк»; обзор процесса организации ипотечного кредитования в коммерческом банке; анализа ипотечного кредитования процесс ипотечного кредитования В заключении дано обобщение результатов исследования. При написании курсовой работы использовалась ...

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заёмщики.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок.

Заёмщик — сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к владельцам этих средств выступают в качестве заёмщиков.

2 Виды, способы выдачи и погашения кредитов

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

Посрокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых, в свою очередь, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).

В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и негосударственным предприятиям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, другим банкам, прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в область производства и в сферу обращения.

Потребительский кредит — это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупные объекты кредитования.

Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты в рублях, долларах США, евро и т.д.).

Важный критерий классификации кредитов — их обеспеченность.

Обеспеченность в широком смысле — это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будет получена установленная плата.

По видам и наличию обеспечения следует выделить еще некоторые виды кредитов.

Ломбардный кредит — под залог ценных бумаг. Заемщиком в виде обеспечения могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. К залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и бумаги на предъявителя. При непогашении заемщиком задолженности по ссуде заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке (и в конкретно определенный срок) переходят в собственность банка

3 стр., 1002 слов

Реструктуризация банковской системы РФ (33 стр.)

... подчеркивает актуальность темы данной работы. Предмет работы – реструктуризация банковской системы. Объект работы – реструктуризация банковской системы России. Цель работы – анализ реструктуризация банковской системы в России. Задачи работы: исследование теоретических и методологических основ реструктуризация банковской системы; анализ современного состояния ...

Вексельный кредит — ссуды под обеспечение векселями.

Банковские кредиты по порядку погашения можно разделить на две группы:

В первую группу следует включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую — кредиты с рассрочкой платежа.

Как правило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения, нуждающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей, практикуется предоставление кредитов, погашаемых единовременно. Речь идет о погашении основного долга и процентов единой суммой на момент окончания срока кредита.

Кредитами с погашением в рассрочку считаются ссуды, погашение которых осуществляется двумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие).

К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в том числе: фирменные (коммерческие), по открытому счету, вексельные, лизинг, факторинг, форфейтинг, ипотека и др.

В зависимости от вида процентных ставок банковские кредиты можно разделить на две группы: кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке, за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные кредитные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.

В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (кредитными организациями), включая банк нейтральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае имеет место межбанковское кредитование. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц, то кредитные отношения банка с ними носят другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит.

Порядок выдачи и погашения банковских кредитов регулируется Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

4 стр., 1769 слов

Целевые кредиты коммерческих банков: виды и перспективы развития

... для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств ...

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Существенными условиями в кредитном договоре являются: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

открытием кредитной линии.

Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

  • другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

  • путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика по его платежному поручению;
  • путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента — заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета (при этом клиент — заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст.

847 ГК РФ);

  • путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика (юридического лица), обсуживающегося в банке — кредиторе, на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

— путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

25 стр., 12140 слов

Управления денежными потоками на предприятии

... Достигается это путем сбалансирования объемов расходования и поступления денежных средств. Управление денежными потоками включает: Ø анализ потоков; Ø учет движения денежных средств; Ø составления бюджета. Сам процесс управление денежными потоками отражается на некоторых принципах: (приложение 2) Ø обеспечение сбалансированности ...

портфель банк кредит платежеспособность

1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в РФ

Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов

Основным документом регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданский кодекс Российской Федерации.

В главе 42 ГК РФ (ст.819) прописано: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Требования, которые предъявляются к оформлению кредита, также определены законодательно:

Во-первых, кредитором выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком Российской Федерации разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, кредитные отношения банка с клиентом оформляются договором. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора (ст.820 ГК РФ).

В-третьих, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита могут быть только в безналичной форме.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки — кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента — должника.

2. Процесс организации кредитования физических лиц в Банке «Хоум Кредит»

.1 Основные виды кредитов предлагаемых физическим лицам в Банке «Хоум Кредит»

3 стр., 1418 слов

Роль кредита в развитии экономики

... кредитный рынок иностранных банков и увеличивается участие российских банков в западноевропейской экономике. 1. Роль кредита в развитии экономики ... банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, а требования к заемщикам значительно ужесточились. Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, ...

«Хоум Кредит», предлагает несколько видов кредитов.

Одним из видов кредитования банка «Хоум Кредит» является потребительский кредит, т.е. кредит на приобретение товара. Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.

Банк предлагает:

широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

гибкие сроки кредитования — от 3 до 60 месяцев (с шагом в 1 месяц);

сумма кредита — от 1 500 до 850 000 рублей;

широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

Потребительское кредитование банка Хоум Кредит включает перечень программ:

Быстрые Деньги 10 000 — 150 000 руб.;

Большие Деньги 10 000 — 700 000 руб.;

«АвтоМАНИЯ» 50 000 — 500 000 руб.

Ещё одним видом кредитования банка «Хоум Кредит» является карта Хоум Кредит. Банк предлагает своим клиентам, следующие кредитные карты: Карта «Быстрые покупки Лайт» от 10 000 до 500 000 руб. Карта «Быстрые покупки» до 500 000 руб.

2.2 Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке «Хоум Кредит»

Кредитный процесс банка «Хоум Кредит» происходит следующим образом.

На первом этапе банк рассматривает возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком и кредитором заключается только при отсутствии у банка сомнений в достоверности сведений, указанных в кредитном договоре.

Кредитный инспектор банка «Хоум Кредит» тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика.

Принятие заявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства по предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита, не сообщая причины отказа.

В соответствии с законодательством банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю кредита полностью или частично при наличии любого из следующих обстоятельств:

существования фактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок;

если у заёмщика имеется просроченная задолженность по обязательствам перед банком или иной кредитной организацией;

а также, если в кредитной истории заёмщика выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;

2 стр., 980 слов

Финансово-кредитная и ценовая политика в области регулирования ...

... ущерб природе. Роль сдерживающего механизма, хотя бы в национальном масштабе, играет система экологического нормирования, действующая в сфере платежей за природопользование и загрязнение. Одной из ... видами природных ресурсов при проведении предприятиями природоохранных мероприятий и др.);г) стимулирование кредитной политики в части инвестирования деятельности по охране окружающей среды, организации ...

при выявлении банком недостоверности информации, указанной заёмщиком при заключении кредитного договора;

в иных случаях, когда у банка имеются основания полагать, что заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.

Если по итогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов в отдел коммерческих кредитов.

Отдел коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора.

В дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Заёмщик обязан сохранять и по требованию предъявлять работникам банка (для изготовления копий) подлинники документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их внесение на счет в течение 12 месяцев после погашения всей задолженности по кредитному договору.

Далее кредитный инспектор отдела оформляет кредитные и иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем — кредитное дело.

Стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Отдел контроля за исполнением кредитных соглашений и формирования отчетности открывает ссудный счет.

Банк обязуется предоставить кредитополучателю кредит в сумме, указанной в кредитном договоре, а кредитополучатель обязуется возвратить банку задолженность в порядке и сроки, установленные договором.

В случае непогашения кредита заемщиком, кредитный инспектор проводит взыскание задолженности в соответствии с инструкцией по работе с проблемными кредитами, утверждаемой банком.

В соответствии с кредитным договором заёмщик принимает на себя риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка. При этом все споры и разногласия с другими банками или отделениями почтовой связи, связанные с возможной задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим кредитополучателем порядке без участия банка.

.3 Анализ финансового состояния заемщика — физического лица и оценка его платежеспособности

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

15 стр., 7005 слов

Потребительское кредитование (на примере банка ООО «Хоум ...

... банка анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования предложение мероприятий по улучшению работы банка и оценка планируемых результатов. Объектом исследования будет ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк». Основным видом деятельности Банка ... таких кредитных ... процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. На практике оценку финансового состояния банка ...

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления — анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении — анкете:

  • налог на доходы физических лиц;

  • алименты;

  • компенсация ущерба, вреда;

  • обязательства по другим кредитам;

  • обязательства по предоставленным поручительствам;

  • другие платежи.

. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке «Хоум Кредит»

.1 Анализ качества кредитного портфеля Банка «Хоум Кредит»

Операционная прибыль банка по итогам отчетного периода увеличилась на 63,9% и составила 67,5 млрд. руб.

Общие административные и прочие расходы кредитной организации выросли на 54,8% — до 20 млрд. руб. в связи с развитием региональной сети и увеличением числа сотрудников на 34% — до более чем 33 тыс. человек.

Объем чистого кредитного портфеля за девять месяцев 2013г. увеличился на 22,2% — до 290 млрд. руб. Объем выданных кредитов в январе-сентябре составил 262,1 млрд. руб. Ключевым драйвером роста кредитного портфеля стали кредиты наличными, объем которых вырос на 24,6% по отношению к аналогичному периоду прошлого года.

Объем депозитов и текущих счетов физических лиц с начала 2013г. вырос на 44,3% — до 251,5 млрд. руб. и составил 78% от общего объема обязательств банка. В результате отношение кредитов к депозитам сократилось со 136,2% на 31 декабря 2012г. до 115,3% в конце I полугодия 2013г.

Доля просроченных кредитов (NPL) в портфеле банка увеличилась до 9,9% против 6,5% на 31 декабря 2012г. в результате рыночной тенденции к ухудшению качества активов. Коэффициент покрытия просроченной задолженности составляет 125,6%.

Показатель достаточности капитала на 30 сентября 2013г. находится на уровне 21% против 21,4% в конце 2012г.

По итогам девяти месяцев 2013г. активы банка достигли 375,806 млрд. руб., увеличившись за отчетный период на 11,2%.

.2 Предлагаемые рекомендации по увеличению эффективности кредитного процесса

Для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку «Хоум Кредит» необходимо:

14 стр., 6579 слов

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

... деятельность коммерческого банка; проанализировать кредитный процесс на примере одного из лидирующих коммерческого банка РФ. Предметом курсовой работы является совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках организационного устройства кредитного процесса коммерческого банка. Объектом исследования выступает действующая практика организации коммерческими банками процесса кредитования. ...

Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах, в соответствии со стандартами раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованных Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России.

В рамках реализации политики прозрачности банку необходимо уделить особое внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов.

Банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов. Например, разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета стоимости кредитов по ипотеке, наличных кредитов, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитов по картам, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.

Стратегия и политика прозрачности банка должны быть основаны на долгосрочных отношениях с клиентами. Большую часть рабочего времени администраторы Банка должны посвящать работе с заемщиком до подписания договора — разъяснению пунктов, особенностей использования продукта.

Банк «Хоум Кредит» должен совершенствовать уровень предоставляемых услуг. Например, создать возможность для каждого клиента, заполнить в офисах банка специальную форму и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.

Банку «Хоум Кредит» необходимо повышать уровень сервиса, не только предлагая высококачественные продукты, но и экономя время своих клиентов.

Также целесообразно создать специальную группу, которая будет помогать клиентам по всей России разобраться с вопросами, возникающими в процессе пользования кредитом, и разрешить спорные моменты.

Заключение

В представленной работе были рассмотрены следующие вопросы:

·Современное состояние рынка потребительского кредитования

·Процесс организации кредитования физических лиц в Банке «Хоум Кредит»

·Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке «Хоум Кредит»

Проанализировав данные вопросы можно сделать следующие выводы:

Кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

Каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

При грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.

Банковское законодательство РФ предусматривает различные виды обеспечения возвратности банковских кредитов — исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Курсовая работа выполнена на примере банка «Хоум Кредит».

Главные цели, стоящие сегодня перед банком «Хоум Кредит» — закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

В настоящее время в организации кредитного процесса исследуемого банка, выявлены существенные недостатки, которые выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

Таким образом, анализ организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит» показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует совершенствования условий предоставления ссуд, так как кредитный процесс банка «Хоум Кредит» сводится в основном к привлечению средств во вклады.

Следовательно, для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку «Хоум Кредит» необходимо:

Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах;

Уделять особое внимание информационной прозрачности, лояльности по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов;

Банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.

Список используемой литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ex-zaim.ru/kursovaya/vidyi-bankovskih-kreditov/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26.01.1996 г. Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.

. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П // «Вестник Банка России», N 70-71, 08.10.1998.

. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с последующими изменениями и дополнениями)

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492.

. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. — СПб.: Питер, 2006.

. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. — М.: Юристъ, 2007.

7. Банковское дело/учебник под ред. д.э.н. В.И. Колесникова, д.э.н. Л.П. Кроливецкой, — М., 2005г.

. Банковское дело/учебник под рук.проф. О.И. Лаврушина, — М., 2005.

. Деньги. Кредит. Банки/под ред. О.И. Лаврушина, — М., 2006

. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2005

. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. Москва, 2005.

. Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки, — М.: ЭКСМО, 2005.

. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. — СПб.: Питер, 2007.

. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов — М.: Финансы и статистика, 2005.