Потребительское кредитование в России

Реферат

Потребительское кредитование сегодня является одним из быстро растущих и развивающихся направлений банковского сектора Российской Федерации, которое занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. В связи с этим между банками развернулась жесткая борьба, в которой каждый старается построить свою конкурентную стратегию так, чтобы привлечь как можно больше «качественных» клиентов.

Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования.

1. Сущность и особенности потребительского кредитования

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо.

5 стр., 2061 слов

Облік розрахунків з дебіторами та кредиторами

... встановлених законодавством чи умовами договору з взаємним послуг. Облік розрахунків із дебіторами і кредиторами - тема нині дуже актуальна. Контроль обліку дебіторської та кредиторської заборгованості є одним із ... оцінити його платоспроможність, визначити рівень ризику несплати, яке притому виникає. Такий кредит не вважається безплатним, оскільки який одержує його, зазвичай, втрачає декларація про ...

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.

Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах.

Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими банками.

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индивидуального жилищного строительства.

Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно — кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо.

Основой классификации потребительского кредита являются следующие основополагающие признаки:

1) тип кредитора (банки, небанков ские учреждения);

14 стр., 6543 слов

Социально-экономические основы потребительской кооперации

... со своими демократическими основами, потребительская кооперация представляет собой инструмент самоорганизации и духовно-нравственного объединения пайщиков, позволяющий реализовать богатый потенциал, заложенный в ее принципах деятельности и социальных идеях. Проводя образовательную, ...

2) способ выдачи потребительского кредита (денежные, товарные, товарно-денежные кредиты).

Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);

3) целевой характер (инвестиционные кредиты, на текущие потребительские нужды);

4) срочность (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты);

5) обеспеченность потребительского кредита (бланковые, обеспеченные кредиты);

6) способ уплаты процента (обычные, дисконтные кредиты);

7) характер кругооборота средств (разовые, револьверные кредиты);

8) валюта кредита (кредиты в национальной валюте, иностранной валюте, в нескольких валютах);

9) способ погашения (кредиты, погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа) [12, 320].

Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования — в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее, все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым, приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала 2005 г. вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом — grace period. Иными словами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period — очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков — от 15 до 60 дней).

В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит — кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 18-22% годовых, а в валюте — под 14-15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12-28% в рублях и 12-19% в иностранной валюте.

Стремительные темпы роста потребительского кредитования неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, в 2005 г. просроченная кредитная задолженность возросла на 60%, в 2006 г. — на 70%.

Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов способствует создание кредитных бюро. Законодательство предоставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них хранится информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.

4 стр., 1791 слов

«Деньги, кредит, банки» : «Валютная политика и валютное регулирование ...

... КНОРУС, 2007. – 560 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. . – М.: Высшее образование. 2009. – 392 с. Кальней и перспективы правового регулирования валютных операций в Российской Федерации / ... и иностранных инвесторов, отражающееся на курсе национальной валюты. При этом, поскольку механизм курсовой политики в последние годы подразумевал лишь сглаживание чрезмерных колебаний обменного курса, ...

Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки принимают решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.

2. Развитие рынка потребительского кредитования в РФ

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, используя громадный опыт, наработанный во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции.

Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками (наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда), некоторые иностранные банки, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский «Райффайзенбанк» и чешский «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (соответственно 1,6 и 2,3% рынка потребительских кредитов на конец 1-го квартала 2004 года).